為了確保工作或事情順利進行，我們需要事先制定方案，方案是書面計劃，具有內(nèi)容條理清楚、步驟清晰的特點。我們應(yīng)該怎么制定方案呢？下面是小編精心整理的理財方案，僅供參考，大家一起來看看吧。
本理財計劃的期間為20xx年6月至20xx年5月，由于客戶基礎(chǔ)信息的不完整性，以及未來我國經(jīng)濟環(huán)境的變化可能對報告產(chǎn)生的影響，存在通貨膨脹因素，物價上漲導(dǎo)致家庭支出上升，但考慮到A先生收入年增幅為5％，即整個家庭年收入增幅約為3.3％，理論上是大于物價上漲幅度，家庭的年收入的增長大于年支出的增長。但為便于做出數(shù)據(jù)詳實的理財方案，特對相關(guān)內(nèi)容做如下假設(shè)：
物價年漲幅約3.3％與A先生家庭年收入增幅相同，且銀行存款為活期，利息收益為零，不同理財規(guī)劃期間家庭年度節(jié)余年增幅為3.3％，用于再投資的金額年遞增3.3％，但每一個理財計劃期間年度節(jié)余假設(shè)不變，等于期初值。
在分析A先生家庭現(xiàn)有資產(chǎn)和需求的基礎(chǔ)上，結(jié)合分析其生活和職業(yè)特點，我們?yōu)锳先生家庭擬定了一份未來30年的理財計劃，幫助其家庭更好地規(guī)劃人生，基本上滿足A先生家庭成長期的各個目標。具體理財目標如下：
1、短期內(nèi)合理配置家庭財產(chǎn)，增加保險支出（年均支出4865元），使家庭保障全面合理。
2、根據(jù)不同時期需要，適當調(diào)整資產(chǎn)組合（可支配資產(chǎn)年均收益約2.5－3％）。
3、中期準備2年內(nèi)購買住房（房價約23.4萬，一次性付出約7萬）。
4、長期準備兒女的養(yǎng)育費（年均支出1萬元）、儲備子女教育金（3萬）；提高父母醫(yī)療保障（10萬）；為自己儲備養(yǎng)老金（家庭月均3000元）。
根據(jù)案例已知條件，為了更好進行財務(wù)規(guī)劃，我們對A先生家庭的基本情況和財務(wù)狀況進行了假設(shè)細化。
A先生：28歲，外資公司營銷工作，5年工作經(jīng)驗
B女士：28歲，財務(wù)會計工作，7年工作經(jīng)驗
父母：都已退休，身體健康 子女：暫無
銀行存款：20000元，
股票：市值40000元（被套，損失近10000元）
經(jīng)濟型轎車一部, 住房暫無
家庭年收入10.8萬：A先生收入：7.2萬元， B小姐收入：3.6萬元。
家庭年支出8.16萬元，日常生活支出3.12萬元，養(yǎng)車費支出1.2萬元，交際等其他支出3.84萬元。
（1）處置目前被套股票
（2）2年內(nèi)購買一套兩居室住房
（3）5年后養(yǎng)育一個孩子
(1)夫妻雙方父母都有退休金醫(yī)保，短期不需要照顧；
(2)夫妻二人單位均有社會養(yǎng)老保險以及醫(yī)療保險。A先生60歲退休時可領(lǐng)取退休金1200元/月，B小姐55歲退休800元/月。
本內(nèi)容是基于案例提供的信息，通過整理、分析和假設(shè)，對A先生家庭年收支及資產(chǎn)負債狀況進行了細分，展示出目前日常收支情況和資產(chǎn)負債全貌，我們將以此為基礎(chǔ)設(shè)計理財方案。
家庭最大資產(chǎn)是車，占家庭總資產(chǎn)62.5％，屬消費品，易貶值；其次是股票占25%，市值波動大，已經(jīng)浮虧10000元即收益情況－20％，流動性好；儲蓄存款占總資產(chǎn)12.5％，可以應(yīng)付不時之需，收益性低，流動性強?？煞峙滟Y產(chǎn)合計60000元。
注：家庭日常收入情況，不包括在資產(chǎn)負債信息中資產(chǎn)所產(chǎn)生的收入，如利息、保險收入。
A先生家庭年收入較高，且男女收入比例2：1，家庭環(huán)境比較穩(wěn)定。
家庭生活費支出2600元/月，占總支出38.20％，假設(shè)約600元/月房屋租金，家庭購房后可以做其他用途；小車保養(yǎng)費支出1000元/月，占總支出14.7％為剛性支出，變動彈性不大；交際保健支出3200元/年，占總支出47.10％，偏重，有變動彈性；無任何負債性支出，無新增投資支出。
年總收入108000元－總支出81600元＝26400元
(一) 收支情況分析
從家庭的收入情況來看，夫婦二人的家庭年度收入比較高，家庭收入總體狀況相當穩(wěn)定。從支出狀況來看，由于A先生從事營銷工作的原因，家庭年度支出較高，交際保健其它以及小車保養(yǎng)支出占總支出52.9％,總支出占總收入的75.56%；暫無負債性質(zhì)出、新增投資性支出。這顯示了家庭雖然收入較高，但支出的比例按其收入水平來說偏高，對A先生家庭造成了一定的壓力。家庭年節(jié)余為26400元。
(二) 財務(wù)比率分析
資產(chǎn)負債率：總負債/總資產(chǎn)＝0%, 說明A先生家庭綜合償債能力強。
儲蓄比率：盈余/收入＝（108000-81600）/108000*100%= 24.4%
從儲蓄比率可以看出，該家庭在滿足當年的支出外，可以將24.4%的收入用于增加儲蓄或投資。
流動性比率：流動性資產(chǎn)/每月支出= 60000/6800 =8.82
反映該家庭流動性資產(chǎn)可以滿足其8.82個月的開支，流動性好。
通過上述分析我們可以看出A家庭償債能力很強，資金流動性好，家庭資產(chǎn)穩(wěn)固性很高，而且有24.4％的收入可以用于增加儲蓄或投資，顯示了家庭具備一定的理財空間。
(三)目前理財狀況分析
1、對家庭目前的收支情況和資產(chǎn)負債情況缺少徹底地了解；缺乏適合的家庭理財管理計劃；由于夫妻雙方?jīng)]有撫養(yǎng)小孩、贍養(yǎng)父母的負擔且暫時沒有供房，因此整個家庭開支偏向于消費而非投資儲蓄，現(xiàn)有的家庭財富積累狀況程度較低。
2、資產(chǎn)配置存在不合理：
（1） 無任何商業(yè)保障保險產(chǎn)品投資，對發(fā)生家庭財產(chǎn)損失、人身意外傷害等突發(fā)事件的風險抵抗力較小。
（2） 股票投資比重過大，占總資產(chǎn)25％，風險較大
（3）投資產(chǎn)品單一，儲蓄仍占總資產(chǎn)12.5％，收益率偏低
（4） 無任何商業(yè)養(yǎng)老保險投資。
根據(jù)A先生家庭資產(chǎn)的情況，股票占總資產(chǎn)25％而存款只占總資產(chǎn)12.5％，無任何商業(yè)保險產(chǎn)品，可知A先生家庭屬風險偏好型投資者，有一定風險承受能力，傾向于高風險高收益的投資產(chǎn)品。
（1） 合理處理持有40000元市值的股票，有證券買賣需求。
（2） 為加強承擔意外財產(chǎn)、人身意外風險的能力，有購買車險以及人身意外險需求。
（3）計劃2年內(nèi)買一套2房住房，約75平方米。以目前房價3000元/平米，則總價約22.5萬元，以現(xiàn)在的家庭存款情況購買力不足。因此，2年后才有購買住房需求。
（4） 計劃5年后養(yǎng)育一個小孩。小孩養(yǎng)育費是一筆較大的家庭開支，以及18歲后要讀大學、就業(yè)，費用更是可觀。A先生家庭需要計劃養(yǎng)育費用支出以及儲備教育金。
（5）15年后雙方老人疾病、護理費用越來越大，醫(yī)保不能滿足需要，需要增加額外的醫(yī)療保障。
（6）30年后A先生、B小姐都退休，以現(xiàn)有狀況來看，到時家庭收入合計20xx元，遠不能滿足生活需要，需要儲備養(yǎng)老金。
根據(jù)A先生家庭現(xiàn)有資產(chǎn)狀況以及偏好需求，以及我行各種理財產(chǎn)品，可以考慮以下組合理財工具：
讓A先生了解自己家庭所面對的需求狀況、自身的風險的承受能力以及投資偏好；綜合考慮家庭資金的安全性、流動性和收益性， 根據(jù)實際情況分別針對短期、中期以及遠期的需求，制定不同的理財策略，期望通過理財規(guī)劃使A先生家庭資產(chǎn)增值保值并最大化滿足其需求：
1、短期來看（第1－2年內(nèi)），首先通過購買少量保障型保險解決應(yīng)有的家庭保障問題，使家庭有足夠的風險抵御能力；其次，2年內(nèi)沒有大額用錢計劃，短期內(nèi)可以充分利用家庭閑余資金，考慮到風險因素，建議采取逐步將手中股票賣出轉(zhuǎn)而購買開放式基金的方式來進行債券、股票的投資，以降低風險提高效率，加快家庭財富積累。
2、中期來看（第2－5年內(nèi)），通過合理選擇按揭成數(shù)、年限解決家庭住房問題；同時由于家庭負擔逐漸加重，投資產(chǎn)品由風險偏好型逐漸向穩(wěn)健型轉(zhuǎn)移，追求穩(wěn)定的收益，為長期需求做打算。
3、長遠來看（第5－30年內(nèi)），生育小孩后，要為小孩儲備教育金；要考慮父母老年醫(yī)療問題以及為自己儲備額外的退休金，因此可以增加家庭保險投資的比例，選擇年繳型為宜，投資比例控制在年收入的10％－15％，以防止出現(xiàn)支付風險。
根據(jù)客戶需求分析，A先生家庭短期（1－2年內(nèi)）沒有大額用錢計劃，因此短期內(nèi)可以充分利用家庭閑余資金，但不能投資于長期產(chǎn)品，以備2年內(nèi)買房所需。具體理財建議如下：
（1）人是家庭的基礎(chǔ)，發(fā)生意外時，以A先生家庭現(xiàn)有的資產(chǎn)情況很難承擔高額的醫(yī)療住院費用。因此，A先生和B小姐應(yīng)該各購買一份人身意外險，用較小的支出分散較大風險。而A先生收入占家庭總收入的66.7％，是家庭的經(jīng)濟支柱，可以適當加高投保檔次。
建議購買我行代理的太平洋經(jīng)營管理人員人身意外傷害綜合保險，該險種保障全面且選擇靈活。A先生選擇4檔基本保障投保較為適合，最高保障額達55萬，年保費1155元；B小姐選擇3檔基本保障投保較為適合，最高保障額達22萬，年保費510元。家庭合計人身意外保費年支出為1665元。
（2）A先生家庭中小汽車價值占總資產(chǎn)62.5％，是目前家庭中金額最大的固定資產(chǎn)。為經(jīng)濟型汽車購買一份機動車輛險，當發(fā)生意外損失時可以獲得保險賠償減少損失。
建議購買我行代理的太平洋車險，我行客戶購買還可享受全單5.3折優(yōu)惠。100000元小車購買全部基本險種，年繳保費約3200元。
（3）A先生手中股票已經(jīng)虧損近20％，跌幅已經(jīng)很大，盲目割肉不可取。從宏觀政策面來看，05年國家決心解決困擾證券市場已久的全流通問題，且配以多條利好政策，如今三一重工全流通方案已經(jīng)獲得市場認同，說明全流通問題已經(jīng)取得實質(zhì)性突破，一旦由點及面被廣泛接受，將帶動整個市場走出低谷，05年是轉(zhuǎn)折年越來越得到認同；從技術(shù)面上來看證券市場自01年以來已經(jīng)經(jīng)歷了近5年的下跌，如今上證已經(jīng)跌到千點，整體跌幅過大，且歷年來證券市場年底都會出現(xiàn)大幅反彈行情。
建議對于手中被套股票，暫時持倉不動，等待年底反彈，待明年一季度賣出所有股票，預(yù)期股票反彈10％，然后可以購買景順長城開放式基金，降低風險，預(yù)計年收益5％；同時開通我行銀券通業(yè)務(wù)，一方面降低交易成本約0.5‰，另一方面可以直接存折炒股，不但省去將資金從券商資金帳戶到銀行帳戶劃撥的過程，更可以防止券商誠信風險，使證券買賣更加方便、安全、實惠，可以說一舉三得。
（4）銀行1年期定期儲蓄年利率1.8％（稅后），收益低且流動性差，而現(xiàn)在市場上的貨幣市場基金年收益約2.5％，相比高出38.9％，風險很小且流動性好，一般贖回資金T+2日到賬。
建議將現(xiàn)有的2萬元存款保留活期存款15000元應(yīng)付家庭額外支出，購買5000元長信利息收益貨幣市場基金；家庭月節(jié)余約2200元，按月全部投資貨幣市場基金，實行分配收益再投資的策略，既提高了家庭資產(chǎn)整體收益狀況，又不影響資金流動性，遇到緊急需要可以隨時贖回資金。
（本期期初可支配資產(chǎn)＝60000元，本期期初月節(jié)余2200元用于再投資）
（期末可支配資產(chǎn)＝期初額＋家庭節(jié)余總額＋總收益－保費支出≈108000萬）
根據(jù)客戶需求分析知，這個階段A先生家庭首先是有購買住房需求，家庭開始有負債，可支配資金開始緊張；其次是為3年后生育一個小孩作準備，要開始考慮子女養(yǎng)育費用。因此，理財規(guī)劃不宜選擇長期理財產(chǎn)品。具體理財建議如下：
（1）目前房價按年均2％的漲幅測算，到時房價總價23.4萬元。 根據(jù)短期理財計劃測算（表一），目前 A先生家庭可支配資產(chǎn)約108000元（假設(shè)全部轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金），考慮到家庭年節(jié)余年增幅3.33％，則本期期初年節(jié)余為28171元，即月節(jié)余2347元?？鄢ＹM支出（4865元/年）后，加上購房后節(jié)余的600元/月的租金，實際月節(jié)余為2541元，因此首付加其他費用不能超過10.8萬，且按揭月供本息和不超過1941元/月?？紤]到家庭月支出較大，因此住房按揭應(yīng)該盡量降低首付、加長還款期限，待資金寬裕時可部分提前還款，減少利息支出。
建議購房時支付首期20％，需4.68萬元，外加各種費用加裝修約需支出2.3萬元，合計需一次支出7萬元。貸款18.72萬元，按現(xiàn)在利率（5.508％），三十年付清，采用等額本息還款方式還款，月供約1064元。
（2）為防止由于借款人供樓期間發(fā)生意外而無法繼續(xù)還款，建議購買我行代理的友邦安居保抵押貸款定期壽險，保險期間借款人如發(fā)生意外，將由保險公司承擔供樓責任，一次性保費支出約20xx元。
（3）多余儲蓄約3.8萬可以部分3萬投資于貨幣市場基金，期末月節(jié)余約1487元按期投資于貨幣市場基金，實行分配收益再投資的策略，投資風格以穩(wěn)健為主，為今后家庭養(yǎng)育小孩作準備。
（本期期初可支配資產(chǎn)＝108000元，本期期初月節(jié)余2347＋600元用于再投資）
期末月節(jié)余＝2347＋600－405－1064＝1487元） （期末可支配資產(chǎn)＝期初額＋家庭節(jié)余總額＋總收益－首付房款－保費支出≈90000元
根據(jù)客戶需求分析知，這個階段A先生家庭準備養(yǎng)育一個孩子，并為之儲備教育金；要為考慮父母醫(yī)療社保不足以及為自己儲備足額養(yǎng)老金。這個階段是家庭資金支付壓力最大的時候，但由于短期內(nèi)不需要支出大額資金，且家庭進入穩(wěn)定期，可以考慮將部分資金做長期理財規(guī)劃，獲得更大的綜合收益。理財建議如下：
（1）根據(jù)短中期理財規(guī)劃，五年后家庭可支配資產(chǎn)約9萬元（假設(shè)全部轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金），考慮家庭年節(jié)余年增幅3.33％，則本期期初年節(jié)余為31052元，加上多出的租金（7200元/年），扣除保費（4865元/年）支出以及供樓款（12768元/年）后實際年節(jié)余為20619元，而小孩出生費用約需花費1萬元，每年養(yǎng)育費用平均標準約1萬元，家庭能夠負擔。
考慮到小孩以后的讀書教育費用龐大，建議購買太保少兒樂綜合保險計劃，該計劃由少兒樂兩全A以及住院醫(yī)療附加險組成。主要可以為小孩儲備合計教育金36610元（12-14周歲每年領(lǐng)取20xx元初中教育金；15-17周歲每年領(lǐng)取3140元高中教育金；18-21周歲每年領(lǐng)取5230元大學教育金），附加險則可以為小孩意外傷害保障，包括意外傷害保障（5萬元）、疾病身故保障（2萬元）、住院醫(yī)療費用保障（最高可達1萬元）。少兒樂A保費為3000元/年，十年繳完；而住院醫(yī)療附加險保費為一次性260元。
（2）根據(jù)家庭現(xiàn)有的養(yǎng)老保險情況，夫妻雙方退休后每月合計可領(lǐng)退休金20xx元，遠不夠維持現(xiàn)有生活標準?？紤]退休后交際等支出會相應(yīng)減少，家庭支出應(yīng)維持在3000元/月的基礎(chǔ)上，所以還必須通過購買商業(yè)養(yǎng)老保險來補足1000元/月支出的缺口。按現(xiàn)在太平盛世長壽養(yǎng)老保險投資計劃，則需購買12份該保險（一份到期年領(lǐng)取1000元養(yǎng)老金），假設(shè)從A先生從35歲開始購買到60歲退休領(lǐng)取，則需要年繳保費492元/份合計5904元。剩余家庭可支配資產(chǎn)余額約79740元，建議19740元活期預(yù)防家庭意外支出，6萬元全部購買長信銀利貨幣市場基金，但分配收益不再繼續(xù)投資基金而是取出，按2.5％年收益測算，則年節(jié)余增加1500元，加上現(xiàn)有節(jié)余約7619元，合計年節(jié)余9119元，購買商業(yè)養(yǎng)老保險后年節(jié)余為3215元，可以滿足需求。
（3）十年期少兒樂A保費交清后，子女教育費用基本有了保障，此時父母年齡差不多70歲，身體可能不再硬朗，因此將每年多出3000元的節(jié)余，為夫妻雙方父母各購買一份專門針對老年人的友邦永安寶意外保險，保費每份555元/年，最高保額10萬元，免除家中老人醫(yī)療保障不足的后顧之憂。
（本期期初可支配資產(chǎn)＝90000元，本期期初月節(jié)余3187元用于再投資）
經(jīng)過一整套的理財規(guī)劃后，基本滿足了客戶的生活需求，截至計劃期，經(jīng)過粗略估算，該家庭扣除所有支出后可以保留月2萬元活期儲蓄以及投資6萬元貨幣市場基金獲得較穩(wěn)定的投資收益（約2500元/年），家庭3200元/年的節(jié)余，足夠應(yīng)對家庭可能出現(xiàn)的緊急情況；為家庭購買了足夠的保障保險，使整個家庭有了足夠的風險抵御能力。
根據(jù)上述的理財投資策略,同時鑒于本案例提供的有限數(shù)據(jù)，我們對理財策略進行簡單的財務(wù)可行性分析。根據(jù)A先生的收入以及支出狀況，不考慮減少以后支出的情況下，分別針對三個不同的階段作出了理財建議。在本著穩(wěn)健性的原則下，各個理財區(qū)間的可支配收入始終大于零，且每年節(jié)余也都大于零，說明在該理財計劃下，客戶的現(xiàn)金流量始終為正，不會出現(xiàn)支付危機。具體根據(jù)理財規(guī)劃測算，家庭月固定支出為（6800－600＋3045）＝9245元，而可支配資產(chǎn)約8萬，流動性比率＝80000/9245＝8.65，反映該家庭流動性資產(chǎn)可以滿足其8.65個月的開支，流動性比率好。而且可以適當調(diào)整家庭彈性較大的支出，足夠保障家庭支出需求，理財風險較小。
由于客戶財務(wù)狀況不是很寬松，因此整套理財規(guī)劃都是以生活理財為主，以投資理財為輔，本著審慎的原則，除了收益性外，還充分考慮了相關(guān)產(chǎn)品的安全性以及流動性。產(chǎn)品年收益在2.5%－7%之間，加上復(fù)利因素，整套投資組合綜合收益率約為3%，相對于該計劃超低的風險性來說，收益情況較為合理。與此同時，在比較保守的推算下，基本上滿足A先生家庭成長期的各個目標，達到了科學理財?shù)哪康摹?/p>
本理財計劃是基于客戶提供的信息資料，幫助客戶設(shè)計一個將其整個生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財務(wù)計劃；是基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計，綜合考慮您的資產(chǎn)負債狀況、理財目標、現(xiàn)金收支以及理財對策而制訂的。除了確定收益率的金融產(chǎn)品外（如存款、債券），本理財計劃中所采用金融產(chǎn)品的收益均為預(yù)測值；對本理財計劃中涉及的金融產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的金融機構(gòu)享有對這些產(chǎn)品的最終解釋權(quán)。
由于宏觀經(jīng)濟形勢、市場環(huán)境、政策等是隨時變化的，因此本理財方案必然存在一定的誤差，因此，我行的理財建議為參考性質(zhì)的，其不代表我行對實現(xiàn)理財目標的保證。
一、活動目的：
1、鞏固及提升中海地產(chǎn)與安信證劵的合作關(guān)系;
2、為安信證劵VIP客戶提供增值服務(wù)，提高安信證劵VIP客戶對銀行的滿意度;
3、向安信證劵VIP客戶傳遞中海龍灣國際項目信息，讓安信證劵VIP客戶認知中海龍灣國際項目物業(yè);
4、經(jīng)濟講師的講解幫助客戶了解市場，增長經(jīng)濟方面知識，幫助來賓投資增值，共同贏利。
二、活動主題：“把脈時局，掌握未來”—中海龍灣國際投資高峰論壇
三、活動時間：20xx年7月28日(星期四)
14:00-17:30
四、活動地點：中山喜來登大酒店
五、活動形式：經(jīng)濟講座
六、參與對象：
1、安信證券150人;
2、中海意向客戶50人。
七、分工安排：
(一)活動公司
1、活動方案制定、溝通、流程制定及活動組織執(zhí)行;
2、活動場地租用、現(xiàn)場包裝、下午茶/茶點安排及;
3、活動舞臺搭建;
4、提供活動主持人及講師準備;
5、提供現(xiàn)場相關(guān)物料{背景板(舞臺、簽到、酒店門前)、抽獎箱及券等。
(二)安信證券
1、負責邀請中信證券VIP客戶(建議客戶控制在150人);
2、負責參與現(xiàn)場的客戶簽到及接待工作;
3、經(jīng)濟問答環(huán)節(jié)贈送禮品(50份)。
(三)中海地產(chǎn)
1、活動相關(guān)費用支付;
2、媒體及意向客戶邀請(建議客戶控制在50人);
3、抽獎禮品;
4、中海龍灣國際項目講解及資料準備。
八、活動流程：(見附表1)
九、費用預(yù)算：(見附表2)
中海龍灣國際項目講解及資料準備。
主辦單位：南京師范大學商學院學生會
指導(dǎo)單位：江蘇創(chuàng)業(yè)者服務(wù)集團有限公司
贊助單位：上海浦發(fā)銀行南京分行
媒體支持：揚子晚報、金陵晚報
一、宣傳策略
宣傳方式 具體方案及實行意義 廣播宣傳 廣播宣傳聽眾較廣，因此在比賽前兩周我們將在南京師范大學廣播中進行宣傳，并對于賽制及冠名企業(yè)進行介紹。 書刊宣傳 比賽前期校園內(nèi)各類期刊將會對活動進行宣傳，結(jié)束后將報道大賽進程。 網(wǎng)絡(luò)宣傳 活動前期學社將在人人網(wǎng)、院校網(wǎng)站進行宣傳，并實時跟進活動進程。 校園宣傳 大型彩色噴繪橫幅 在學校人流量最多的地方懸掛大型噴繪，行成奪先之勢，將宣傳效果升至最大。據(jù)我們調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在高校校園中，宣傳效果最好的方式莫過于大型彩色噴繪。 橫幅 在校園內(nèi)的顯眼處懸掛橫幅，做大聲勢，讓更多學生了解到本次大賽。 傳單及報名表 進行宣傳單的發(fā)放，讓大家了解到這次大賽的活動進程，并且于傳單背面直接附上大賽的報名表，以提高同學們的參與度。 傳統(tǒng)手繪海報 對于傳統(tǒng)的海報宣傳，我們將會根據(jù)不同情況酌情使用；用做補充宣傳。 現(xiàn)場宣傳 我們將舉辦簽名儀式，揭開報名的序幕，通過人氣的積聚達到更好的宣傳效果
二、大賽流程
（二）、決賽
賽前：舉行案例發(fā)布會，由企業(yè)代表進行頒布。共兩個案例，小組隨機選擇，每兩個小組共享一個案例。 賽中：(1)選擇相同案例的小組，分別上臺展示自己的理財方案，由評委進行評判打分 (2)選擇相同案例的小組之間進行攻辯，各隊根據(jù)對方的方案以及自己的理解，提出兩個問題，限時要求對方回答。評委根據(jù)各隊伍提問的水平以及回答的情況進行打分。相同案例小組總得分高者晉級參加最終pk。兩小組的第二名通過大眾評委投票選出優(yōu)勝者獲得三等獎。 (3) 晉級的兩個小組將面臨評委的即興考驗，根據(jù)評為現(xiàn)場提出的案例，限時二十分鐘給出理財方案，評比誰的理財方案更能打動評委和觀眾。按照參賽隊伍的回答情況進行打分。同時引入大眾評委評分制。評委打分占80%。大眾評委占20%根據(jù)得分高低，分獲一、二等獎。
１．一等獎 800元+證書 ２．二等獎 600元+證書 ３．三等獎 400元+證書 4．理財專家2名 獲得在企業(yè)實習機會
南京師范大學理財規(guī)劃大賽財務(wù)預(yù)算 名稱 明細 金額 備注
獎金
決賽及
合計 2882
策劃書
宣傳部的成員在萬人簽名開始前一個星期開始進行宣傳，在東西南三個區(qū)張貼海報，還可以貼一些地標，并配以人人上的宣傳。
所需物品：
注：除了現(xiàn)場報名，還可以讓通知各班班長，同學們也可以在班長那報名，然后將報名表發(fā)放給各班班長，填好后統(tǒng)一收回。此外還可以進行網(wǎng)上報名。
人員安排：11月11號由方欣囡，湯紅，趙文博，孫祥帶領(lǐng)名10級5名干事到西區(qū)進行現(xiàn)場報名。方欣囡負責幫報名人員講解理財大賽的事宜，湯紅負責讓人填報名表，趙文博讓參賽人員寫便利貼以及貼在展板上。以上四人11點15到場開始布置，由趙文博和孫祥負責借桌子。12點到場進行宣傳以及讓人在橫幅上簽名。宣傳1點結(jié)束，由10級同學幫忙將桌子還回去，將橫幅等物品帶回院辦。11月12號東區(qū)由李昊驊，徐天彤，葛雅倩，賀羽負責，帶領(lǐng)五個10級的干事進行宣傳。以上四人11：45到常李昊驊和徐天彤負責講解理財大賽的事宜，葛雅倩負責讓人填報名表，賀羽負責讓參賽人員寫便利貼以及貼在展板上。由徐天彤和李昊驊負責借桌子，大一同學12點到場幫忙宣傳。宣傳1點結(jié)束，由10級同學幫忙將桌子還回去，將橫幅等物品帶回院辦。注：安排一個宣傳部的干事在報名現(xiàn)場進行拍照。
初賽一、講座以及開幕式 報名時間11月15號結(jié)束，利用周一、周二統(tǒng)計好參賽人數(shù)?；顒訒r間：11月17日14:00，活動地點：行敏樓204會議室主講人：邀請商院教授講座內(nèi)容：有關(guān)理財方面的知識，涉及儲蓄、證券、股票等方面。講座結(jié)束的時候就由主持人宣布“浦發(fā)杯”南京師范大學理財規(guī)劃大賽正式開始。人員安排： 商務(wù)部 ： 負責現(xiàn)場人員安排以及迎接演講人員 文藝部： 負責主持稿和主持人的培訓(xùn) 宣傳部： 負責布置會場以及拍照寫稿 生活部： 負責演講人員的茶水 辦公室： 負責通知參賽人員講座的時間地點 體育部: 負責維護現(xiàn)場秩序注：講座的時候為參賽人員發(fā)放考試手冊。 二、筆試筆試時間：11月19日晚六點考試地點：j1-310/312商務(wù)部三個09級的成員監(jiān)考?？荚嚂r間一個半小時，晚上7：30結(jié)束商務(wù)部09級和10級成員（如果商務(wù)部成員參賽則不參加閱卷）在k1 245 進行閱卷，當晚閱完并排出分數(shù)最高的16名同學進入決賽。注：筆試內(nèi)容基本為考試手冊以及講座所涉及的內(nèi)容。三、分組11月20號下午（或晚上）通知所有進入決賽的成員到行敏樓202開會，現(xiàn)場進行抽簽，三人一組，16人分為四組。
附錄二：
附錄三：
二、活動時間：XX年12月1日 15:00
三、活動地點：行敏樓204會議室
四、活動步驟：13:30~14:50 賽前準備布置14:50~15:00 禮儀引導(dǎo)企業(yè)代表和學校領(lǐng)導(dǎo)入座15:00~15:15 主持人宣讀開幕詞，由企業(yè)代表致辭，并宣布決賽正式開始15:15~15:20 a1組現(xiàn)場展示15:20~15:25 a2組現(xiàn)場展示15:25~15:35 a1、a2組進行相互攻辯，依次提出兩個問題，限時5分鐘回答15:35~15:55 b1、b215:55~16:00 評委進行點評，并宣布進入最終pk的小組16:00~16:10 大眾評委為兩小組的第二名進行投票，得票高者獲得三等獎。16:10~16:15 企業(yè)代表提出一個即興案例，二強小組開始現(xiàn)場討論草案，限時15分鐘16:15~16:30 二強小組討論時間，播放視頻或者由十佳歌手現(xiàn)場演唱16:30~16:40 二強小組依次展示理財規(guī)劃草案16:40~16:45 現(xiàn)場專家評委和大眾評委進行評分16:45~16:55 學院領(lǐng)導(dǎo)致辭，工作人員核算分數(shù)16:55~17:00 主持人宣布三強最后名次和理財專家人選，頒獎并宣布比賽結(jié)束
五、物品清單1、6m橫幅一條：印有“xxxx”南京師范大學理財規(guī)劃大賽決賽2.、參賽小組以及觀眾的座位貼條3.、學院領(lǐng)導(dǎo)及企業(yè)代表的席卡4.、水杯、茶水若干5、評分表、簽字筆若干6、決賽ppt
六、人員安排1、座位安排，席卡、座位貼條制作和布置：辦公室2名干事2.、橫幅及賽前其它布置：宣傳部和體育部各2名干事3、現(xiàn)場茶水：生活部1名干事4、現(xiàn)場ppt展示：商務(wù)部1名干事5、現(xiàn)場催場和秩序維護：商務(wù)部剩余干事6、話筒傳遞：文藝部1名干事7、主持人：待定8、十佳歌手聯(lián)系或者視頻準備：文藝部2名干事9、拍照、新聞稿：宣傳部2名干事
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財產(chǎn)品；營銷管理
從廣義上講，理財產(chǎn)品泛指能夠?qū)崿F(xiàn)投資者資產(chǎn)保值增值的投資品，可以作為理財產(chǎn)品的標的資產(chǎn)包括股票、債券、不動產(chǎn)、大宗商品、貴金屬、外匯、各類收藏品等。隨著我國不斷融入世界經(jīng)濟，人均國內(nèi)生產(chǎn)總值不斷增加，以及按購買力平價計算的通脹水平不斷攀升，人們也在尋找各種能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)保值增值的投資品，國內(nèi)理財產(chǎn)品的品種也隨之不斷豐富。本文所指理財產(chǎn)品專指通過國內(nèi)商業(yè)銀行渠道銷售的各種理財產(chǎn)品。
一、目前國內(nèi)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品營銷的基本情況
目前國內(nèi)理財產(chǎn)品有不同的分類方法，但大致可分為人民幣理財產(chǎn)品和外幣理財產(chǎn)品，即需要投資者用人民幣或外幣進行購買的理財產(chǎn)品。其中人民幣理財產(chǎn)品占主導(dǎo)地位。據(jù)不完全統(tǒng)計，從20xx年1月至20xx年10月末，僅人民幣貨幣市場類產(chǎn)品及組合投資類產(chǎn)品，國內(nèi)各商業(yè)銀行就發(fā)行了4596款，居各類理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量之首，這些產(chǎn)品多投資于國債、央票、具有高信用度的企業(yè)債券和信貸資產(chǎn)等；而同期國內(nèi)商業(yè)銀行共發(fā)行了1247款外幣固定收益類產(chǎn)品。單從20xx年10月份看，商業(yè)銀行共發(fā)行了615款人民幣理財產(chǎn)品，外幣理財產(chǎn)品174款。
目前國內(nèi)可以發(fā)行理財產(chǎn)品銀行金融機構(gòu)包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、外資銀行和農(nóng)村金融機構(gòu)等。以20xx年10月商業(yè)銀行發(fā)行產(chǎn)品的款型數(shù)量為例，共有41家商業(yè)銀行參與了個人理財產(chǎn)品的發(fā)行，其中36家中資銀行發(fā)行了772款個人理財產(chǎn)品，5家外資銀行發(fā)行了17款理財產(chǎn)品。而國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行處于產(chǎn)品發(fā)行的前三甲，分別發(fā)行了291款、268款和202款。
（一）理財產(chǎn)品在國內(nèi)商業(yè)銀行營銷管理中的地位
理財產(chǎn)品目前是國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主要形式之一，對于國內(nèi)商業(yè)銀行而言是一把雙刃劍，如果運用得當，可以起到拉動存款，帶動商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)做大做強的良性作用；相反，如果沒有采取適當措施規(guī)避理財產(chǎn)品銷售可能對現(xiàn)有存量存款的沖擊，則可能形成非但沒有拉動新增存款，而且大量消耗現(xiàn)有存量存款的不利局面，進而造成商業(yè)銀行存款下降的情況。有鑒于此，目前國內(nèi)商業(yè)銀行通常將收益水平相對有保障并且有競爭力的理財產(chǎn)品定位于帶動存款新增，避免造成存量存款的過度消耗。
（二）理財產(chǎn)品在國內(nèi)商業(yè)銀行營銷管理中的作用
1、成為商業(yè)銀行吸引存款和營銷客戶尤其是高端客戶的利器
商業(yè)銀行一方面出于銀行存貸比的監(jiān)管需要，需要不斷吸引各類新老客戶將閑置資金存入銀行；但另一方面，在我國商業(yè)銀行存款利率仍受約束，通脹壓力的不斷增加今天，商業(yè)銀行單靠存款收益很難實現(xiàn)存款的自然增長。而理財產(chǎn)品為商業(yè)銀行提供了營銷客戶的工具。在合規(guī)和符合監(jiān)管要求的前提下，商業(yè)銀行通過開發(fā)各類適合不同層次客戶需求的理財產(chǎn)品，借助于其營銷網(wǎng)絡(luò)，最終實現(xiàn)吸引新老客戶資金入行的目的。
在商業(yè)銀行推出的各類理財產(chǎn)品中，部分諸如信托和私募股權(quán)投資等產(chǎn)品的年收益水平甚至可以達到10%以上，同時各家商業(yè)銀行也紛紛將這些產(chǎn)品的銷售門檻設(shè)置在人民幣100萬元以上，劍指高端客戶群體。
2、實施商業(yè)銀行差異化營銷策略，形成了市場號召力和話語權(quán)
金融產(chǎn)品的差異化是商業(yè)銀行的一個非常重要的競爭策略，如何在理財產(chǎn)品嚴重同質(zhì)化的今天，發(fā)掘出具有強大生命力和市場基礎(chǔ)的差異化理財產(chǎn)品，爭取相對比較競爭優(yōu)勢是各家商業(yè)銀行所競相追求的差異化競爭策略。
目前國內(nèi)真正能夠建立理財產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)的進入門檻，在產(chǎn)品研發(fā)上形成壟斷優(yōu)勢，使理財產(chǎn)品無法被其他競爭對手輕易復(fù)制的理財產(chǎn)品是少之又少；而那些能夠堅持在理財產(chǎn)品收益兌付等方面持續(xù)為客戶實現(xiàn)承諾收益，從而逐漸形成市場號召力的理財產(chǎn)品更是鳳毛麟角。比如長沙銀行的集合委托貸款，一方面，長沙銀行作為長沙市城市商業(yè)銀行，擁有非常豐富的政務(wù)資源，這就為集合委托貸款項目儲備奠定了基礎(chǔ)；同時這也為集合委托貸款產(chǎn)品設(shè)置了門檻，即那些沒有項目儲備的銀行根本無法涉足這一產(chǎn)品。
3、形成理財產(chǎn)品系列化，打造產(chǎn)品知名度和品牌，形成品牌效應(yīng)
理財產(chǎn)品的系列化是產(chǎn)品具有連續(xù)性和生命力的重要表現(xiàn)。產(chǎn)品序列化一方面可以不斷完善原有產(chǎn)品，另一方面可以不斷推陳出新，起到強化產(chǎn)品品牌，進而形成產(chǎn)品知名度的作用。
理財產(chǎn)品的品牌就像任何商品的品牌一樣都是需要經(jīng)營的，這就需要商業(yè)銀行從理財產(chǎn)品的設(shè)計、產(chǎn)品宣傳、營銷安排等全過程進行通盤考慮，提出有針對性解決方案，并不斷創(chuàng)新完善，逐步形成產(chǎn)品品牌和知名度。而品牌和知名度的形成意味著商業(yè)銀行可以獲得相對穩(wěn)定的市場回報。目前在國內(nèi)理財產(chǎn)品品牌方面表現(xiàn)比較突出的有像招商銀行的“金葵花”理財和交通銀行“沃德”財富管理等品牌。
4、發(fā)揮商業(yè)銀行存款調(diào)節(jié)器的功能
雖然根據(jù)目前國內(nèi)商業(yè)銀行的會計核算制度，理財產(chǎn)品并不算存款。但由于目前國內(nèi)商業(yè)銀行，尤其是中資商業(yè)銀行的考核模式基本是季度末和年度末作為存款的考核時點，而通過合理安排理財產(chǎn)品的發(fā)行和兌付時間，可以實現(xiàn)理財產(chǎn)品在季度末和年度末以前回款，從而實現(xiàn)存款沉淀。這樣就可以在不需要考核的時間段內(nèi)實現(xiàn)對于理財產(chǎn)品的營銷，而在需要考核存款的時點時增加存款，從而較好地發(fā)揮理財產(chǎn)品存款調(diào)節(jié)器的作用。事實上，國內(nèi)中資商業(yè)銀行在經(jīng)營管理上采取控制理財產(chǎn)品的發(fā)行節(jié)奏和到期日來實現(xiàn)調(diào)節(jié)和控制存款規(guī)模的不在少數(shù)。
5、通脹背景下發(fā)揮競爭存款的作用
在通脹壓力不斷增加的大背景下，銀行存款的實際利率甚至為負，造成銀行存款的吸引力在不斷下降。為應(yīng)對存款流失的壓力，國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛推出理財產(chǎn)品，吸引和留住新老客戶，雖然目前國內(nèi)商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品品質(zhì)良莠不齊，但確實有一些理財產(chǎn)品到期收益超過了通脹水平，從而實現(xiàn)存款客戶資金的保值增值。
當然，理財產(chǎn)品發(fā)揮存款競爭的作用需要客觀分析，并非所有的理財產(chǎn)品都能真正起到競爭存款的作用，只有當理財產(chǎn)品所獲得的收益確實超過了通脹水平，銀行能夠使客戶確信并購買了銀行的理財產(chǎn)品，并且在產(chǎn)品到期后，成功兌現(xiàn)了承諾收益，客戶未出現(xiàn)產(chǎn)品到期后抽離資金的情形時，才能真正起到存款競爭的作用。
（一）理財產(chǎn)品營銷過程中對于目標客戶的定位不清
目前國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品很少能夠真正做到全面的市場覆蓋，即很少有理財產(chǎn)品做到適用于所有銀行客戶。隨之帶來的問題就是對于僅適用于特殊客戶群體的理財產(chǎn)品，需要有個性化的營銷安排，即針對不同的客戶群體需要采取不同的營銷方式，需要從產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品宣傳、營銷安排等全過程考慮有針對性解決方案。
但目前國內(nèi)商業(yè)銀行的現(xiàn)實情況往往是總行開發(fā)了理財產(chǎn)品就交給下屬分支行去銷售，通常并沒有根據(jù)產(chǎn)品的目標客戶制定詳細的產(chǎn)品營銷指導(dǎo)方案。分支行并不非常明確總行推出的理財產(chǎn)品所針對的目標客戶，只能根據(jù)自身的人員素質(zhì)情況，自主地安排營銷活動，缺乏統(tǒng)一的組織安排。這種自由松散雖然使從總行到分支行都沒有過重的產(chǎn)品營銷壓力，但同時也造成了產(chǎn)品開發(fā)沒有針對性，產(chǎn)品營銷組織不力，無法真正形成商業(yè)銀行理財產(chǎn)品研發(fā)和營銷能力。
（二）目前中資商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品研發(fā)能力仍待提高
在當前通脹水平不斷攀升，銀行存款實際利率長期為負的背景下，如何使銀行客戶獲得有保障的較高收益是國內(nèi)商業(yè)銀行長期面臨的挑戰(zhàn)。當前國內(nèi)中資商業(yè)銀行主要可以介入的投資領(lǐng)域包括銀行同業(yè)信貸市場、國內(nèi)銀行間市場、黃金市場、外匯市場、保險、基金、券商、信托、私募股權(quán)投資等以及通過QDII介入國外市場等。其中中資商業(yè)銀行真正自主開發(fā)的主要是同業(yè)信貸市場、國內(nèi)銀行間市場和外匯市場等，與保險、基金、券商、信托以及私募的合作主要通過代銷的形式開展。
但在實際操作上，由于受到自身資質(zhì)的限制，許多中資商業(yè)銀行即使在目前允許的范圍內(nèi)都無法對上述所有投資領(lǐng)域的覆蓋。而有條件介入所有市場的中資商業(yè)銀行也鮮有專門的理財產(chǎn)品設(shè)計研發(fā)團隊，專門負責產(chǎn)品設(shè)計、投資管理、風險管理等各項流程，而是采用對于比較復(fù)雜的結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品基本上通過購買外資銀行產(chǎn)品的做法。這其中固然有成本收益方面考慮、長期忽視產(chǎn)品研發(fā)等制度和認識、不重視培養(yǎng)積累和缺少理財產(chǎn)品開發(fā)的專門人才以及國內(nèi)目前還存在不適于產(chǎn)品開發(fā)的環(huán)境等方面的問題，但隨著我國利率和匯率逐步市場化，我國商業(yè)銀行走出國門進入國際市場，中資商業(yè)銀行將越來越需要形成對于復(fù)雜金融產(chǎn)品的自主研發(fā)設(shè)計能力。
（三）理財產(chǎn)品方面的法律規(guī)范仍不完善
我國20xx年公布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》及其實施細則，但該規(guī)定內(nèi)容側(cè)重監(jiān)管，忽視了銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整，缺乏對中間業(yè)務(wù)當事人權(quán)利義務(wù)的規(guī)范，使商業(yè)銀行和客戶的許多行為在法律效力上存在一定的不確定性。隨后銀監(jiān)會又頒布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》等規(guī)定，該規(guī)定在一定程度上彌補了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》中未涉及中間業(yè)務(wù)當事人權(quán)利義務(wù)規(guī)范的缺陷，但這些規(guī)定是否構(gòu)成強制約束在法律上并沒有明確。并且現(xiàn)行法律對銀行開展中間業(yè)務(wù)還有不少過時的限制，尤其是在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品定價等方面限制較多，因此銀行在開展中間業(yè)務(wù)，常常面臨因突破現(xiàn)行法律規(guī)定限制而被監(jiān)管部門和有關(guān)行政機關(guān)處罰的法律風險。
（一）根據(jù)自身特點提高理財產(chǎn)品的研發(fā)和營銷能力，形成商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)增長點
目前國內(nèi)商業(yè)銀行，尤其是中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入中有相當一部分來源于利差轉(zhuǎn)化，而通過理財產(chǎn)品銷售帶來的中間業(yè)務(wù)收入是商業(yè)銀行真正意義上的中間業(yè)務(wù)收入。在我國利率和匯率市場化的長期趨勢下，如何不斷培養(yǎng)和提高商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展能力是擺在商業(yè)銀行面前的現(xiàn)實問題。
國內(nèi)商業(yè)銀行仍應(yīng)從自身特點出發(fā)提高自身產(chǎn)品研發(fā)和營銷能力。比如人民幣業(yè)務(wù)是所有中資銀行的傳統(tǒng)強項，因此中資商業(yè)銀行應(yīng)努力加強人民幣理財產(chǎn)品的開發(fā)和營銷，同時也應(yīng)兼顧外幣理財產(chǎn)品的開發(fā)和營銷工作，多向國際先進銀行學習，甚至可以從引進開始。
目前對于現(xiàn)在為國際社會所詬病的衍生金融交易，國內(nèi)中資商業(yè)銀行尚無確實感受，但至少就理財產(chǎn)品開發(fā)而言，過于復(fù)雜的金融產(chǎn)品設(shè)計，又缺少嚴密的風險控制手段仍不是目前理財產(chǎn)品研發(fā)的方向。中資商業(yè)銀行還是應(yīng)秉持雖然產(chǎn)品是經(jīng)過了精心的產(chǎn)品設(shè)計和嚴密的風險控制，但理財產(chǎn)品在接觸客戶時應(yīng)盡可能簡單直觀的原則。并且應(yīng)在理財產(chǎn)品研發(fā)和交易人才準備、市場交易平臺建設(shè)、風險管理工具運用、理財產(chǎn)品交易事前、事中控制和事后審計的風險控制制度體系的建立等方面下真功夫。從這個角度上講，中資商業(yè)銀行還應(yīng)注意理財產(chǎn)品并非越多越好，而是應(yīng)當寧缺勿濫，應(yīng)從維護商業(yè)銀行自身聲譽的角度，在積極穩(wěn)妥地基礎(chǔ)上有序地提高自身產(chǎn)品開發(fā)能力。
（二）提高服務(wù)能力和水平，做精做細分支行等網(wǎng)點終端營銷
目前理財產(chǎn)品營銷從手段方面上講，電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等新型媒體工具的應(yīng)用可以實現(xiàn)24小時服務(wù)。并且國內(nèi)各類金融理財考試等的推廣也不斷為商業(yè)銀行理財服務(wù)輸送著大量有銀行從業(yè)經(jīng)驗和高級金融理財知識的服務(wù)人才。但與目前越來越注重個性化需求的客戶需求發(fā)展趨勢比較，國內(nèi)商業(yè)銀行還需要在充分考慮投入產(chǎn)出的前提下，不斷提高自身服務(wù)能力和水平，為各類客戶創(chuàng)造價值，提供令客戶滿意的服務(wù)體驗。
細節(jié)里隱藏著魔鬼，分支行等各商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點就是商業(yè)銀行重要的營銷陣地之一，商業(yè)銀行應(yīng)通過精做細網(wǎng)點終端營銷來改進理財產(chǎn)品服務(wù)，為客戶提供真正有價值的服務(wù)體驗。
（三）加強自我約束，合理規(guī)范理財服務(wù)，防范理財產(chǎn)品的法律風險
在目前國內(nèi)商業(yè)銀行理財服務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)尚不完善，銀行客戶關(guān)于理財產(chǎn)品與銀行發(fā)生法律沖突時有發(fā)生的背景下，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)加強自我約束，加強對營銷人員的考核、管理和培訓(xùn)，合理規(guī)范自身理財服務(wù)，建立和完善客戶風險承受能力評估制度和理財產(chǎn)品適合度評估制度，避免盲目銷售造成的客戶投訴，尤其應(yīng)謹慎出臺關(guān)于理財產(chǎn)品收費方面的規(guī)定。同時商業(yè)銀行還應(yīng)加大信息披露，加強與銀行客戶的溝通交流，充分、清晰、準確地揭示不同理財產(chǎn)品的設(shè)計結(jié)構(gòu)及投資風險，避免有意夸大或者過分渲染產(chǎn)品預(yù)期收益率的宣傳。
參考文獻：
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[3]銀聯(lián)信，《商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品月度分析報告》，20xx年第11 期
●設(shè)計說明
孩子的基本消費需要，主要是由父母安排予以滿足的。隨著年齡的增長，孩子逐漸需要自己來安排一些滿足，因此有必要使學生學會如何把有限的零用錢用在多方面的開支上。據(jù)調(diào)查，孩子們把大部分的零花錢都花在了零食、玩具上，只有極少的錢花在購買一些學習用品、課外書上。看來，大部分的同學都不是把錢花在真正該花的地方。兒童與成人不同，具有強烈的好奇心，喜歡與同伴分享愿望，消費觀念不成熟，在消費行為上表現(xiàn)為頻繁地喜新厭舊，從眾性，隨意，沖動，炫耀，揮霍攀比，模仿等特點。其共同特點是忽略自己的主要需求和經(jīng)濟條件，盲目、隨心所欲地亂花錢，結(jié)果是不能真正滿足必要的零用需要。
這次活動旨在引導(dǎo)學生有計劃地合理使用零用錢，從小樹立健康、求實的消費心態(tài)，養(yǎng)成有計劃地合理分配使用零花錢的習慣。
●活動目標
1.通過活動幫助學生樹立健康、求實的消費心態(tài)。
2.讓學生初步懂得有計劃地合理分配使用零花錢的好處。
3.通過活動，讓學生認識到手中零花錢來之不易，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的良好習慣。
4.通過活動，讓學生在活動中獲得親身參與的積極體驗和豐富經(jīng)驗。
●重點難點
重點：幫助學生樹立健康、求實的消費心態(tài)。
難點：學會如何合理地使用零用錢。
●活動準備
1教師事先讓學生完成一份有關(guān)零用錢的調(diào)查問卷。
2小品表演。
3準備3張小圓卡，顏色分別為紅、綠、藍。
●活動設(shè)計
教師：同學們，現(xiàn)在請你們把調(diào)查的表格拿出來，老師要統(tǒng)計一下調(diào)查的情況。
有零用錢的同學請舉手。(全班50位同學全部舉起了手。)
一星期父母親給你多少錢?(五元之十元、二十元的都有。)
你把零用錢主要用到哪里?(大多數(shù)學生都說買零食。個別學生說買學習用品。)
你關(guān)心過父母親的收入嗎?(大多數(shù)的學生說沒有。)
你留意過父母親的工作嗎?(很多學生說有，只是不知道辛苦的程度。)換成表格為如下：
你有自己的零用錢嗎?
有(50位
爸爸媽媽一星期給你多少零用錢?
5元、10元、20元
你把零用錢主要用在哪里?
買零食
你留意過爸媽的工作嗎?
留意過但不知道辛苦程度或沒有
你知道父母親的收入有多少嗎?
大部分的學生都說沒有。
現(xiàn)在我們手里或多或少都有一些零用錢，有了錢怎么用，怎樣才能用得好，這是很有講究的。也許有的同學覺得，有了錢怎么花還不簡單，想怎么花就怎么花。事情真的就這么簡單嗎?讓我們來看一個小品。
活動一：
小品表演，自我探索，增加相互了解。
1.小品表演：
教師：今天，我們先請五位同學為我們表演一個小品，希望同學們認真看，然后老師有問題要問大家。
東東帶了十元錢到了學校，他看到校門口這么多的玩具和吃的東西，他禁不住去買自己喜歡的東西了，于是他花了五元錢買了一個玩具，同時又買了三元的零食，最后他只剩下了兩元錢，而這十元錢是爸媽給他買墨和紙的錢，他該怎么辦?(其中其他幾位分別扮演玩具店和小攤販的店主。)
2.教師引導(dǎo)學生自我探索：如果是你，你會怎么辦呢?學生各抒己見，談?wù)勛约旱南敕ā?/p>
3.教師總結(jié)：在我們的日常生活中，有很多的同學不去控制自己的行為，隨意亂花錢，既增加父母親的困難，又助長了大手大腳亂花錢的壞習慣。那么，我們該怎么辦呢?
活動二：
行為訓(xùn)練：學習怎樣合理的使用自己的零用錢。
過渡：擁有自己的零用錢，說明父母、老師和長輩們認為你長大了，有自由支配零用錢的能力了。祝賀你!對于這些零用錢，你有權(quán)力決定怎么去用，那么，該怎么合理使用零用錢呢?
1.教你一招。
過渡：老師這里有一個“紅綠燈”方案：
“紅燈”：當你的要求超出家庭經(jīng)濟承受能力時，對自己說：“這樣?xùn)|西我現(xiàn)在可以不買?！痹谛闹辛疗鹨槐K紅燈，提醒自己。
“黃燈”：買東西時，先問問自己：“這是我現(xiàn)在需要的嗎?”如果回答“是”的話，就可以考慮購買。
“綠燈”：在自己取得一些小小的進步時，可以用零用錢買一件小小的禮物送給自己，作為獎勵。
2.網(wǎng)上購物，生活體驗
(1)課件出示一些商品及商品的價格，根據(jù)你每月的零用錢，你會買什么?在買東西前，可以用“紅綠燈”方案問問自己。
(2)教師可以根據(jù)本班實際情況，出示一些物品，供學生參考。
(3)學生根據(jù)自己擁有的零用錢，進行模擬練習。在購買之前，先讓學生出示相應(yīng)的卡片，問問自己該怎么辦?
如看到一本盼望 以久的書，根據(jù)實際情況，出示“綠燈”，即出示“綠燈”，對自己說，這段時間自己上課很專心，可以買下來，作為小小的禮物送個自己。
3.制定“星期零用錢消費表”
(1)我們還可以制定一張“星期零用錢消費表”，放在自己的書桌上，定期填寫，這樣可以更合理地安排自己的零用錢。
星期零用錢消費表
周期收入支出(用途)節(jié)余
(2)教師示范填寫。
(3)學生嘗試填一填。
結(jié)束：
教師提醒學生亂花零用錢的一些不良后果：(2)亂用零花錢，增加父母的負擔;(3)多吃零食對學生的身體發(fā)育是不利的，更何況不少零食是不合衛(wèi)生要求且含有一些有害物質(zhì)。
最后，老師要送同學們一句話：一粥一飯當思來之不易，一絲一縷當思物力之維難。
●擴展活動
1.課后，讓學生繼續(xù)填寫“星期零用錢消費表”，一個星期結(jié)束后，全班進行反饋、交流。
2.“今天我當家”活動，可以先讓學生回家調(diào)查了解家庭一日開銷的數(shù)目及項目，之后再進行“當家”活動，設(shè)計家庭支出方案，再在實際操作中檢驗自己的方案是否合理。
●活動結(jié)果反饋
1.學生初步學會了一些理財?shù)姆椒?，對于自己管理零用錢很感興趣。
2.課后，能認真制定計劃，進行理財，爭當一名小小理財家.
附調(diào)查表：
你有自己的零用錢嗎?
爸爸媽媽一星期給你多少零用錢?
你把零用錢主要用在哪里?
你留意過爸媽的工作嗎?
你知道父母親的收入有多少嗎?
夫妻倆加起來月收入1萬元多元，雙方公積金一共1200元/月左右，單位交五險一金?，F(xiàn)有一套90平方米的住房，每月還貸純商業(yè)貸款1000多元，20年期限，已還5年，沒有用住房公積金。車一輛，12萬元左右，每月花費約1000元。每月花銷不定，基本;月光;無存款。一年內(nèi)計劃生寶寶，眼下情況該如何理財?
答：該客戶家庭的支出情況除了養(yǎng)護車輛和房貸的費用外，其余基本用于日常開支，且無存款，未來打算生小孩會產(chǎn)生一塊不小的開支，由此看來，開源節(jié)流對于該客戶家庭來說是非常重要的。建議利用住房公積金償還房貸，提高資金利用率。其次，可選擇一份年繳的分紅型保險產(chǎn)品，每年交1-2萬，保障的同時也是一種穩(wěn)健的增值保值產(chǎn)品，并可以附加重大疾病險。
夫妻每月收入除了必要的日常開支外，可以選擇做一些基金定投產(chǎn)品，20xx-3000元為宜，挑一些評級較高的基金如華夏紅利，嘉實主題等等，為孩子今后的培育成長積累資金。同時，對每月的開銷做一些規(guī)劃，減少不必要支出，留存足夠的家庭備用金，隨著收入的增長，可以投資一些潛力較大的基金產(chǎn)品，獲得長期收益。
剛剛踏入職場不久的會計新人，一般收入都不會太高，需要花銷的地方還不少，一不小心就變;月光族;，銀行理財師認為只要樹立正確理財觀，選擇適合自己的理財方式，;從無到有;，未來總會收獲理財?shù)呢S碩果實。
以下推薦三個省錢技巧，大家可以現(xiàn)學現(xiàn)用：
■技巧一 購物先砍三分之二的價格
職場新人手頭的錢不多，但也希望自己穿得時尚。那么，首先要摸清哪些消費場所最便宜同時又能買到時尚商品。
另外，購物時一定要學會砍價。一般先砍下三分之二的價格，再慢慢和店主磨。不要表現(xiàn)得非常喜歡那種商品，砍不下也可以走開再去別的店看看，也許就能拿到最心儀的價格，一般比大的百貨商場要便宜一半以上。
■技巧二 專柜先試穿 然后再網(wǎng)購
職場新人可能需要置辦些;家當;，網(wǎng)購是個不錯的選擇。
不過，不少人會擔心在網(wǎng)絡(luò)上購物貨不對板。網(wǎng)友給出妙招可以先在商場的專柜里試穿試用，記下自己喜歡的牌子、貨號、尺碼、型號等，再到網(wǎng)上尋找代購，這樣不僅可以省下至少三成的費用，貨品的質(zhì)量也有了保證。
另外，在網(wǎng)上組織團購也是省錢消費的一種好方法。
■技巧三 換季時節(jié)才出手 折扣誘人
建議職場新人本著省錢和環(huán)保的理念，不要給自己買太多的穿戴類產(chǎn)品，最好摸準真正的打折季才出手。
特別是每年的兩次換季時節(jié)的折扣，在七八月和12月左右，可以說是最吸引人的。不同的商家打折措施也不一樣，如自己需要購買的東西不多，可以選擇直接打折或者是滿額減現(xiàn)的折扣方式，而如果需要購物的種類較多則選擇滿額送券比較劃算。
另一種打折是指超市的指定打折時間，比如有些超市每天晚上8時后有很多生鮮產(chǎn)品是五折至八折。
首先我們來介紹一下保險，很多人可能并不認為保險是一種投資理財?shù)姆绞?，其實這種想法并不正確，雖然在前期內(nèi)我們需要向保險公司支付一定的保險費用，但是經(jīng)過一定的時間之后，
保險公司就需要定期的向被保險人支付一定的費用了，所以說保險也是我們個人投資理財?shù)囊环N方法。
雖然現(xiàn)在對于很多工薪階層來講，工作的單位已經(jīng)承擔了五險一金，但是大家可以根據(jù)具體的情況在購置一些其他的保險種類，但是一定要根據(jù)自己現(xiàn)在的經(jīng)濟水平，不能盲目的購買很多保險，這樣在未來的日子里保險也會成為增加自己收益的一種方式。
不動產(chǎn)是我們現(xiàn)在很常見的一種方式，那么什么是不動產(chǎn)呢?不動產(chǎn)就是類似于我們的房子等建筑，他們都是屬于不動產(chǎn)的，隨著房價的不斷升高，越來越多的人開始投入到了炒房的業(yè)，這就是屬于不動產(chǎn)的投資，即使為自己購置一棟房子這也是屬于不動產(chǎn)的投資。
不動產(chǎn)的投資存在很大的不確定性，因為我們不知道未來的價值會升還是會降，但是因為不動產(chǎn)可以長期的保留，所以成為了比較受歡迎的一種方式。
基金和股票是我們的證券投資當中最常見的方式，但是我們將它們作為個人投資理財方法的時候一定要謹慎的對待，因為這兩種投資存在的風險更大，所以在進行投資之前一定要做好詳細的了解，而且最好在初次投資的時候不要投入過多的金額，防止因為自己不懂而陷進去最終導(dǎo)致自己嚴重的虧損。特別是在選擇具體的投資的公司的時候一定要仔細的了解公司的資信情況和未來的發(fā)展前景。
首先感謝您到招商銀行財富管理中心進行咨詢并進行理財規(guī)劃。 理財規(guī)劃是招商銀行財富管理中心為我行金葵花客戶提供的服務(wù)。本理財報告用來幫助您明確財務(wù)需求及目標，幫助您對理財事務(wù)進行更好地決策。本理財報告是在您提供的資料基礎(chǔ)上，并基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計，綜合考慮您的資產(chǎn)負債狀況、理財目標、現(xiàn)金收支以及理財對策而制訂的，推算出的結(jié)果可能與您真實情況存有一定的誤差，您提供信息的完整性、真實性將有利于我們?yōu)槟玫亓可矶ㄖ苽€人理財計劃，提供更好的個人理財服務(wù)。如因您隱瞞真實情況、提供虛假或錯誤信息而造成的損失我行及我本人將不承擔任何責任。作為我行尊敬的客戶，所有信息都由您自愿提供，我們將為您嚴格保密。
所有的理財規(guī)劃分析都基于您目前的家庭情況、財務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來目標和計劃、您對一些金融參數(shù)的假設(shè)、中華人民共和國目前生效的法律（含地方法規(guī)）以及目前所處的經(jīng)濟形勢，以上內(nèi)容都有可能發(fā)生變化。我們建議您定期評估您的目標和計劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時候，如更換工作、創(chuàng)建企業(yè)等等。 對本理財報告中涉及的金融產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的金融機構(gòu)享有對這些產(chǎn)品的最終解釋權(quán)。同時，除了確定收益率的金融產(chǎn)品外（如存款、債券），本理財報告不保證分析過程中所采用金融產(chǎn)品的收益。我行的理財建議為參考性質(zhì)的，其不代表我行對實現(xiàn)理財目標的保證。 我們的職責是準確評估您的財務(wù)需求，并在此基礎(chǔ)上為您提供高
質(zhì)量的財務(wù)建議和長期的服務(wù)。您如果有任何疑問，歡迎您隨時向您的客戶經(jīng)理或者招商銀行財富管理中心咨詢。
招商銀行股份有限公司
一、方案摘要
(一)
張紅女士基本資料
張紅女士一家正處于屬于典型的家庭成長期。妻子張紅，30歲，醫(yī)生。丈夫朱先生，30歲，外企工程師。夫婦二人月稅后收入6000元，每年底還有一次性獎金30000元。3個月后，夫婦二人的孩子即將出世。夫婦現(xiàn)有貸款購買的自有住房一套，約價值500，000元，六年后將還清貸款。夫婦二人對自己的資產(chǎn)進行了簡單分配，但投資區(qū)品種僅限于定期存款，并且保險品種較少，不能合理的抵御未來可能帶來的各種風險。
(二) 預(yù)期目標
在對張女士家的基本情況進行了解，并綜合了張紅女士及朱先生
的個人意見之后，我們提出了這個理財方案，主要對您家的現(xiàn)金、投資、子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃以及風險保障等五個方面進行了規(guī)劃，希望達到獲得較大的投資收益，為您兒子未來的教育和您及您丈夫未來的養(yǎng)老提供保障，取得更好的生活保障，穩(wěn)定無憂。
(三)
理財建議
1. 合理配置現(xiàn)金及投資以獲得更高收益； 2. 為即將出生的孩子的成長和教育預(yù)備準備金； 3. 規(guī)劃夫婦二人的養(yǎng)老及全家人的保障；
張女士家屬于中等收入之家，夫婦二人的工作也比較穩(wěn)定，家庭的資產(chǎn)狀況也比較良好，如果嚴格按照我們?yōu)槟贫ǖ倪@個理財計劃執(zhí)行的話，相信能夠達到您預(yù)期的理財目標。 (四)
理財原則：
確保家庭生活質(zhì)量不下降的前提下，通過合理的理財策略實現(xiàn)20年內(nèi)家庭財富的穩(wěn)定增值，為退休后的生活準備充足的養(yǎng)老、醫(yī)護基金。
二、當前財務(wù)狀況
資產(chǎn)負債表
現(xiàn)金流量表
注：由于案例中未提供定期存款存款時間，所以存款收益在此暫時忽略不計。
（一）財務(wù)比率分析
結(jié)余比率：結(jié)余/收入=24000/102000=0.23
居住于廣州市的鄭先生在一外企工作，今年37歲，妻35歲，女上小學。與男方父母同住。鄭先生夫妻月入合計13500元，二人所在單位均已購買重大疾病住院保險，妻子還有社保，夫妻4年前各購入10份20年繳款期的投資連接保險，年交保險費合計24500元；現(xiàn)有一舊房現(xiàn)值9萬元，出租租金600元/月，已購單位房改房現(xiàn)值10萬，出租租金600元/月?，F(xiàn)住5年前購買的商品房價值40萬元，30年按揭貸款24萬，月供1450元。另有股票價值約5萬元，銀行存款10萬元。每月供養(yǎng)女方老人約支出600元/月，每月家用3000元。
（1）以兩套舊房租金供現(xiàn)住房（20xx年新利率下月供1300元）；
（2）以妻月收入維持日常開支；
（3）想停供妻之10份投資連帶保險，因其公司有大病保險，此10份保險之功能效用不大，但停供會損失兩年已交保金24200元，不作退回；
（4）保留鄭先生的10份投資連帶險（保額23萬元）及小孩意外傷險（保額2萬元），年供款12500元；
（5）之前投資股票，總收益為-15％，現(xiàn)股值5萬，現(xiàn)金15萬元，現(xiàn)準備不增加股票投資，明年股票加現(xiàn)金增至25萬-30萬元后，鄭先生準備離現(xiàn)職自創(chuàng)業(yè)；
（6）小孩高年級及大學所需教育金，可由經(jīng)營收入或者出售舊房獲得；
（7）有意在二年內(nèi)將供樓年限縮短為20年，需交銀行現(xiàn)金5萬元。對于上述理財思路仍心存疑慮，以上計劃是否合適及可行？
從該案例所提供的詳細信息分析，其家庭財務(wù)安排總體上屬于較合理的狀況，經(jīng)濟基礎(chǔ)處于相對較高的水平。三個最主要的項目指標分析如下：一是收入指標，夫妻工資收入超過13500元/月，房屋出租租金收入1200元/月，收入總計約18萬元/年；二是支出費用，家庭日常開支3000元/月，贍養(yǎng)老人600元/月，供樓款1300元/月，保險費用24500元/年，支出總計約83300元/年，收支比例為46％，屬于一般水平；三是投資渠道，股票投資5萬元，銀行存款15萬元，偏于兩個極端，缺乏中間風險和收益度的產(chǎn)品。
五口之家的消費和后續(xù)資金需求比較復(fù)雜，因此要謹慎分配，同時要充分利用現(xiàn)有資源。
1、謹慎選擇辭職創(chuàng)業(yè)?，F(xiàn)時個人創(chuàng)業(yè)必須慎重考慮幾個因素：是否有明確的行業(yè)目標和客戶市場（此年齡階段已不適于太過盲目的選擇）；可投資資金不夠雄厚（為長幼家庭成員預(yù)留5萬-10萬元基本儲備之后的可支配資金只有5萬元）；機會成本（離開現(xiàn)職所必然放棄的10萬元/年收入，目前這是家庭最大分量的收入來源）。資金方面不是最重要的問題，假若對個人創(chuàng)業(yè)成功的綜合把握性很大，可考慮將舊房出售取得足夠的啟動資金。
2、適當降低保費額度。目前的保險支出占家庭年收入水平的16％，屬于偏高的水平。從長遠來講，應(yīng)該減少那些實際收益與實際需求差距較大的投資，可采取兩種途徑減輕保險費用負擔：停止妻子購買的投資連結(jié)保險，或夫妻雙方同時向保險公司申請減額（各減一半）。兩種方式所造成的當下?lián)p失是一樣的，可酌情選擇。
3、盡量實現(xiàn)以租養(yǎng)房。以現(xiàn)有兩舊房出租所得1200元/月基本可以滿足新房供款所需，而且貸款利率與房租水平一般都是正向關(guān)系、同升同降，可以長期維持下去；另外，以妻子每月5500元的固定收入已可保障家庭及老人日常生活所需。
4、適當縮短按揭期限。在教育投資方面，隨著小孩小學時間的推移，真正的高投入時期還在后頭，目前正常的資金積累基本可以滿足其日后的需求。在住房按揭方面，20年和30年的月供款額并無多大的差別，一般而言15-20年是最佳選擇，經(jīng)濟上既可承受又可節(jié)省利息支出。
基于銀行同業(yè)競爭激烈，中間業(yè)務(wù)收入在銀行利潤中占比日趨提高，為了保證我行利潤在20xx年仍然處于地區(qū)領(lǐng)先地位，特此舉辦新年感恩客戶答謝會。
活動內(nèi)容和目的：普及金融理財知識，讓客戶了解銀行的理財產(chǎn)品，了解保險在人生中的重要性，讓沒有開辦保險業(yè)務(wù)的網(wǎng)點實現(xiàn)銀保業(yè)務(wù)零的突破;讓客戶在熱烈的氣氛中享受理財?shù)臉啡ぁ?/p>
20xx年1月20日下午3點—5點
長江賓館會議廳
80-100人 銀行的中高端客戶
中國人壽保險公司某分公司、銀行某分行
銀行分行行長、人保分公司總經(jīng)理及相關(guān)客戶經(jīng)理
講臺上設(shè)投影，大廳上方懸掛《新年感恩客戶答謝會》紅色橫幅，懸掛彩帶彩條，以示喜慶歡樂氣氛。
會場中，設(shè)置長桌，高背座椅，桌上放置礦泉水、會議流程及筆。
1、銀行客戶經(jīng)理于20xx年1月20日下午2：30分到達賓館迎接客戶，安排座位，請客戶按桌牌就座。
2.活動期間，銀行客戶經(jīng)理負責全程維護客戶，并跟蹤客戶需求，保證活動充分有效。
3.客戶經(jīng)理負責客戶簽到，填寫抽獎單。
4.購買國壽產(chǎn)品5萬元以上的簽單客戶均有贈送(由保險公司提供)。
所有參會人員均有紀念品，由銀行提供：一個包和一套健身用品50元，合計5000元。租用賓館、客戶獎品及飲料水果由保險公司提供，獎品為大小不同的四個檔次的鍍金財神組成。
1、會議開始：播放銀行宣傳片。10分鐘
2、才藝展示：手語《感恩的心》，由銀行人員提供。10分鐘
3.銀行行長致答謝詞。10分鐘
4.理財專家宣導(dǎo)《家庭理財規(guī)劃方案》 30分鐘
5.簽單禮品展示(專業(yè)禮儀有保險公司提供)10分鐘
6.簽單綠色通道開通(20分鐘)為現(xiàn)場簽單客戶發(fā)送禮品(由保險公司提供)
7.現(xiàn)場第一次抽獎(三等獎三名，獎品由保險公司提供)10分鐘
8.現(xiàn)在第二次抽獎(二等獎二名，獎品由保險公司提供)5分鐘
9.現(xiàn)場第三次抽獎(一等獎一名，獎品由保險公司提供)5分鐘
10.給本次參會人員發(fā)放紀念品。10分鐘
會議結(jié)束，整個會議用時大約2小時。
我在網(wǎng)站上看到貴報報道，也想為我和家人制訂一份理財計劃。
我和太太今年都是29歲。我在外企工作，稅后月收入8000元，年終獎2萬元。太太是公司主管，稅后月收入4500元，年終獎5萬元。這都是在扣除五險一金后。我們打算明年生個小寶寶。雙方父母都有基本醫(yī)保和商業(yè)保險，身體健康。
在杭州市中心已購一套小戶型兩室住房，市值約180萬元，還有75萬元的房貸，50萬元公積金+25萬元商業(yè)貸，組合貸款20年，已還13期，每月需還5000元，已經(jīng)辦理公積金按月代扣，實際需還2300元/月。還買了輛11萬元的小車。銀行里還有7天通知存款5萬元，應(yīng)急金2萬元。
一是各項生活費，每月平均4000元;二是定投了兩年基金，每月1300元，只有5%左右的收益率，從本月起暫停，現(xiàn)賬戶市值3萬元;三是年保險支出，我和太太每年的總保費1萬元，涵蓋了重疾、意外和住院補貼，公司還有醫(yī)療商業(yè)險補充;四是車險每年3500元;五是贍養(yǎng)父母。過年雙方父母各1.5萬元，共計3萬元。
建立起合理可靠的家庭理財保障體系，分階段為還貸、孩子教育、養(yǎng)老等做準備，能夠承受中低風險理財產(chǎn)品。
1.每年理財最低目標：跑贏通脹，能夠略有小成;
2.每年年底能提前還款3萬-5萬元(先將商業(yè)部分全還掉即可);
3.明年準備要孩子，為孩子存夠足夠教育金，即教育金的規(guī)劃;
4.2年后存夠創(chuàng)業(yè)啟動資金15萬元(3個月內(nèi)能夠到位);
5.55歲退休時需要有中上水平的養(yǎng)老保障。
“東亞財富課堂”上，中國工商銀行長春桂林理財中心的理財專家表示，基金定投可以讓投資者攤平成本并降低持有風險。
1.上班族如何理財有法 基金定投可積少成多
據(jù)理財專家介紹，基金定投是“定期定額投資基金”的簡稱，就是指在固定的時間(如每個月)以固定的金額(如200元)投資到指定的開放式基金中的一種投資方式，類似于銀行的零存整取方式。因其方便簡單，基金定投又被稱為“懶人理財法”，這種理財方法比較適合于想降低投資風險、制定長期理財規(guī)劃、缺少理財時間等特點的投資者。
理財專家認為，基金定投可以在不加重投資人經(jīng)濟負擔的情況下，做小額、長期和有目的性的投資。尤其是對于那些經(jīng)濟實力并不雄厚的年輕上班族來說，不必籌措大筆資金，每月運用節(jié)余的資金來投資即可，不但不會造成經(jīng)濟上額外的負擔，更能積少成多，使小錢變大錢，以應(yīng)付未來對大額資金的需求。
2.每月最低只需200元
據(jù)介紹，基金定投具有降低風險、積少成多、投資靈活、復(fù)利效應(yīng)、強迫儲蓄等五大優(yōu)點。想辦理基金定投的投資者，可到銀行柜面或網(wǎng)上銀行辦理基金定投申請業(yè)務(wù)。在辦理時，首先需要確定定投的基金品種，每月的扣款金額和投資年限，并保持扣款前指定賬戶中有足夠的余額。
一般來說，基金定投的起步門檻很低，最低是每月定投200元，并按100元的整數(shù)倍累加，投資期限一般分為3年和5年兩種。
但是，理財專家提醒投資者，每月用來基金定投的錢一定不要影響到正常的生活，不要設(shè)定不能承受的投資金額給日常生活造成負累。
1、學會節(jié)流。工資是有限的，不必要花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財?shù)牡谝徊健?/p>
2、做好開源。有了余錢，就要合理運用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。
3、善于計劃。理財?shù)哪康?，不在于要賺很多很多的錢，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好(所以說理財不只是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財)，善于計劃自己的未來需求對于理財很重要。
4、合理安排資金結(jié)構(gòu)，在現(xiàn)實消費和未來的收益之間尋求平衡點，這部分工作可以委托專業(yè)人士給自己設(shè)計，以作參考。
5、根據(jù)自己的需求和風險承受能力考慮收益率。高收益的理財方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因為收益率越高，其風險就越大。適合自己的方案是既能達到預(yù)期目的，風險最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。記?。耗憷碡?shù)哪康牟皇菫榱速嶅X，以賺錢為目的的活動那叫投資!
一、序言
針對目前市場上投資種類繁多，投資者對理財產(chǎn)品風險掌控和承受能力的限制，迫使我們盡快對廣大投資者選擇一種風險接近于零的理財產(chǎn)品——黃金投資!
隨著我們由傳統(tǒng)的首飾型金店向傳統(tǒng)型金店的轉(zhuǎn)變，也使我們需要更負責任的對廣大投資者建立其黃金理財?shù)睦砟詈驮鰪婞S金理財?shù)囊庾R。通過講座的形式讓廣大的投資者從知道黃金理財?shù)搅私恻S金理財，從而樹立起“藏金與民，富民強國”概念，達到黃金產(chǎn)品(金條和金幣)銷售的目的。根據(jù)目前實際情況，讓投資者真正了解黃金理財是我們金融拓展部責無旁貸的職業(yè)使命，為此作出黃金講座的計劃。
二、講座目的、主題
1、目的
讓廣大投資者了解到黃金理財?shù)谋匾院椭匾?，使天一金行成為溫州投資者做黃金理財?shù)奈ㄒ贿x擇。并且造最廣泛的對黃金投資的心理需求和消費需求。
2、主題
天一金行介紹黃金理財知識講座
三、講座時間安排
20xx年x月x號(周x)
四、講座地點
待定
五、講座參加人選
公司原有大客戶，自有積累客戶。
六、講座整體流程
1、準備工作
DV拍攝與刻錄。主要內(nèi)容：公司的介紹，黃金投資街頭隨機采風以及成交客戶的訪問。
參會禮品準備：今世福廣告手提袋、今世福最新雜志、頤合黃金資料、信箋紙、今世福廣告筆
邀請函、黃金銷售托管合同、會議流程單制作。
2、講座具體流程
第一部分：DV播放。天一金行介紹及黃金投資訪問，包括街頭采訪和成交客戶的訪問。
第二部分：主持人介紹公司發(fā)展歷程和公司現(xiàn)況等。介紹專家老師，以及老師講演(理財講座)，黃金的歷史、發(fā)展、黃金基本知識、今后預(yù)期及與其他投資渠道的比較，優(yōu)勢所在，預(yù)期收益。
第三部分：黃金投資優(yōu)惠活動方案的介紹及金銀幣定制業(yè)務(wù)的開展，彰顯公司品質(zhì)啊，體現(xiàn)公司實力等。
第四部分：各投資顧問針對自己客戶進行答疑，簽合同成交，或店面直接成交。
4、顧問資料夾：黃金相關(guān)資料。
七、工作要求
1、公司領(lǐng)導(dǎo)給予支持與重視，相關(guān)部門予以配合。
2、加強分工協(xié)作，緊密配合，強調(diào)團隊的整體形象與利益。
3、公司與部門同事以積極態(tài)度做好前期準備工作，電話和短信雙管齊下的手段完成邀約工作。
八、費用
1、DV費用
2、場地費用
3、老師費用
九、預(yù)期效果
會議營銷在市場銷售是一種成熟的銷售方式，提高企業(yè)形象，提升公司品牌的宣傳。但在我部門尚屬首次。此次講座能夠加深了新老客戶對我們天一金行的認識。顯示了公司在黃金理財?shù)膶I(yè)性和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，對公司產(chǎn)生信任和依靠，從而促使銷售的完成和一定程度上起到了宣傳的作用，促使客戶達到可持續(xù)開發(fā)的目的，轉(zhuǎn)變成公司的忠實客戶。
十、附記
1、前期物料準備、制作及協(xié)調(diào)
2、客戶邀請(金融拓展部團隊)
3、黃金分析師邀請(xxx)
4、商定主持人(xxxx)
3、活動現(xiàn)場(xxxxxx)
十一、附件《隨機采訪問題》
4321定律家庭資產(chǎn)合理配置的比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資;30%用于家庭生活開支;20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需;10%用于保險。
72定律不拿回利息利滾利式的進行投資理財，本金增值一倍所需要的時間等于72除以年收益率。
如在銀行存款10萬元，年利率是2%，那末經(jīng)過多少年才能增值為20萬元?只要用72除以2得36，就可推算出投資銀行存款需36年才能翻番。
80定律股票占總資產(chǎn)的合理比重等于80減去年齡的得數(shù)添上一個百分號(%)。比如，30歲時股票可占總資產(chǎn)的50%，就是說在30歲時可以50%的資產(chǎn)投資股票，其風險在這個年齡段是可以接受的，而在50歲時則投資股票占30%為宜。
家庭保險設(shè)定的適宜額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費支出的適當比重應(yīng)為家庭年收入的10%。
每月歸還房貸的金額以不超過家庭當月總收入的三分之一為宜。
1住房：劉先生要參與其任職公司提供的以八折的優(yōu)惠價購房活動，新房價值150萬元，2年后交房，可轉(zhuǎn)讓。
2子女教育：準備兒子15年后出國留學的費用現(xiàn)值共30萬元。
3退休養(yǎng)老：劉先生10年后退休，希望家庭維持現(xiàn)在的生活水平，且仍然支付父母的贍養(yǎng)費。
4旅游：退休后希望和妻子在國內(nèi)旅游，預(yù)計旅游總開銷10萬元現(xiàn)值。
通過對劉先生家庭生命周期情況進行了解得知，其家庭處于財務(wù)生命周期的成長期，屬于財富的積累階段，同時也是各項家庭支出較高的時期。還可以知道，劉先生是家庭支柱：家庭理財組合中大部分為儲蓄類資產(chǎn)，而且沒有負債，其風險類型屬于穩(wěn)健保守型。
1劉先生家庭現(xiàn)收入、支出狀況穩(wěn)定，自由儲蓄率較高，且沒有任何負債。
2劉先生家庭的主要收入過于依賴工資性收入，投資性資產(chǎn)比重過低，導(dǎo)致儲蓄率過高，財務(wù)自由度偏低，影響其家庭理財目標的實現(xiàn)。
3劉先生是家庭支柱，而目前只擁有社會保障，且保障過低，一旦劉先生本人出現(xiàn)人身意外，或者工作出現(xiàn)重大變故，其家庭則無法維持現(xiàn)在的生活水平。
通過計算，以目前劉先生的財務(wù)狀況要想實現(xiàn)所有理財目標，有近70萬元的缺口，所以建議劉先生應(yīng)優(yōu)先去實現(xiàn)如下幾項理財目標：
住房教育
1劉先生要參與其任職公司提供的以八折的優(yōu)惠價購房活動，新房價值50萬元，2年后交房，可轉(zhuǎn)讓。
2準備兒子15年后出國留學的費用現(xiàn)值共30萬元。
保險規(guī)劃
通過對劉先生的家庭財務(wù)狀況分析，劉先生及其夫人的保障過低，所以在做理財規(guī)劃之前，先為劉先生及其夫人做一份保險規(guī)劃，以保障其家庭能夠保持現(xiàn)有的生活水平。結(jié)合目前市場上的商業(yè)保險產(chǎn)品，建議劉先生及其夫人主要投保重疾類險種以及附加定期壽險，具體方案如下：
房產(chǎn)規(guī)劃
劉先生的理財支出中，占其現(xiàn)金流最多的，也是需要投資收益予以補充的要數(shù)房產(chǎn)的規(guī)劃，所以在設(shè)計理財方案時，重點放在了房產(chǎn)規(guī)劃中。在房產(chǎn)規(guī)劃中，從不同的側(cè)重點，為劉先生考慮了四個不同的方案：提高生活質(zhì)量的住新房賣舊房；增加家庭現(xiàn)金流的住舊房賣新房：既滿足提高生活質(zhì)量又有足夠現(xiàn)金流的住新房出租舊房；住舊房出租新房。通過綜合計算各種方案所需要的投資回報率得出，方案三及方案四需要高達14.5％和1 2.9％的投資回報率，如果選擇，需要投資風險相對較高的理財產(chǎn)品，對于劉先生這種穩(wěn)健型投資者來說可行性較低。如果選擇方案二，也就是住舊房，把新房在兩年后賣出，雖然可以得到一筆投資收入，但是沒有起到改善劉先生家庭生活質(zhì)量的效果。所以我們最終建議劉先生選擇方案一――住新房賣出舊房。采用這一理財方案，要想全都實現(xiàn)，這需要至少8.2％的投資回報率，通過不同的投資理財組合是完全可以實現(xiàn)的。
投資規(guī)劃
考慮到劉先生家庭屬于穩(wěn)健型投資者，在投資理財上偏保守，適合低風險投資產(chǎn)品的投資，所以在做劉先生家庭的金融產(chǎn)品的投資規(guī)劃中，涉及的投資目標是追求資產(chǎn)的長期穩(wěn)定回報。資產(chǎn)回報以利息收入為主，輔以一定的資本利得。