大三暑期我進入到中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行__縣支行進行了為期__周的畢業(yè)實習。實習期間，在單位部門領導和其他同事的幫助下，我大致了解了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的運作以及業(yè)務的往來情況，也使自己的實踐水平有了進一歩的提升。
一、實習目的：
通過實習，一是為了鍛煉和提升自己的能力，為自己以后的就業(yè)增加"資本"，二是為了了解中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行瀘西縣支行的運作情況，更為了解銀行業(yè)的發(fā)展前景，為以后從事該行業(yè)做好準備。通過在中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行瀘西縣支行的實習，自己在能力上得到了一個提升，也培養(yǎng)了團隊合作、與人溝通、吃苦耐勞、終身學習等素質(zhì)，更對銀行業(yè)有一個比較清晰的認識和判斷。
二、實習單位：
中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行瀘西縣支行
三、實習崗位：
信貸
四、實習方式：
自主實習
五、實習單位簡介：
中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是直屬國務院領導的我國的一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，1994年11月掛牌成立。主要職責是按照國家的法律、法規(guī)和方針、政策，以國家信用為基礎，籌集資金，承擔國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務，代理財政支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務。全系統(tǒng)共有30個省級分行、300多個二級分行和1800多個營業(yè)機構(gòu)，服務網(wǎng)絡遍布除西藏自治區(qū)外的中國大陸地區(qū)。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行屬國務院直管的國家政策性銀行，瀘西縣支行為其分支機構(gòu)，現(xiàn)有在崗職工##名，貸款余額##萬元，存款##萬元，主要從事金融政策性業(yè)務及支持國家的"三農(nóng)"產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
六、實習內(nèi)容
我在中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行瀘西縣支行的實習主要是在信貸部門實習，信貸部是屮國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行比較重要的部門之一。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行目前的主要業(yè)務是：
1、辦理糧食、棉花、油料收購、儲備、調(diào)銷貸款;
2、辦理肉類、食糖、煙葉、羊毛、化肥等專項儲備貸款;
3、辦理糧食、棉花、油料加工企業(yè)和農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款;
4、辦理糧食、棉花、油料種子貸款;
5、辦理糧食倉儲設施及棉花企業(yè)技術(shù)設備改造貸款;
6、辦理農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)科技貸款;
7、辦理農(nóng)業(yè)基礎設施建設貸款，支持范圍限于農(nóng)村路網(wǎng)、電網(wǎng)、水網(wǎng)(包括飲水工程)、信息網(wǎng)(郵政、電信)建設，農(nóng)村能源和環(huán)境設施建設;
8、辦理農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款，支持范圍限于農(nóng)田水利基本建設、農(nóng)業(yè)技術(shù)服務體系和農(nóng)村流通體系建設;
9、辦理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款，支持范圍限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的流通和銷售環(huán)節(jié);
10、代理財政支農(nóng)資金的撥付;
11、辦理業(yè)務范圍內(nèi)企事業(yè)單位的存款及協(xié)議存款、同業(yè)存款等業(yè)務;
12、辦理開戶企事業(yè)單位結(jié)算;
13、發(fā)行金融債券;
14、資金交易業(yè)務;
15、辦理代理保險、代理資金結(jié)算、代收代付等中間業(yè)務;
16、辦理糧棉油政策性貸款企業(yè)進出口貿(mào)易項下的國際結(jié)算業(yè)務以及與國際業(yè)務相配套的外匯存款、外匯匯款、同業(yè)外匯拆借、代客外匯買賣和結(jié)匯、售匯業(yè)務;
17、辦理經(jīng)國務院或中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準的其他業(yè)務。
進入銀行的信貸部門實習，使我懂得了銀行的信貸制度建設實行統(tǒng)一規(guī)劃、歸口管理、集體審定、協(xié)調(diào)運作，辦理信貸業(yè)務的基本流程是：受理、調(diào)査、審査、審議(若需)、審批、發(fā)放、監(jiān)管、收回?？蛻粼谵r(nóng)發(fā)行融資，應在農(nóng)發(fā)行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶;進行政策性或準政策性融資的客戶，還應開立收購資金存款賬戶;進行商業(yè)性融資的客戶，還應開立信貸資金存款賬戶，貸款發(fā)放和資金支付應通過專用賬戶辦理。
貸款發(fā)放前，應根據(jù)審批意見與客戶落實信用條件，信用條件未落實的，不得進行貸款發(fā)放;資金支付時，應審核有關憑證，確保信貸資金按約定用途使用，對未按約定用途使用信貸資金的，應停止后續(xù)資金支付。銀行在做放貸業(yè)務的過程中，非常注重客戶資信的調(diào)査，像個人信用記錄是否良好，還款來源是否真實可靠等因素是很被銀行看重的。
信貸業(yè)務要建立客戶的一級、二級檔案，要掃描客戶資料，還要客戶多處親筆簽字?？此坪唵?，實則非常繁瑣。最讓我印象深刻的是，辦公室里的工作人員人家各持一部電話在和自己負責的客戶洽談或者是解答客戶的種種疑問，各自都聲音很大，又似乎各自不被他人所干擾，很有一番股票市場的熱騰氛圍。
副經(jīng)理和我說了申請個人小額短期信用貸款的借款人需具備的條件：1、中國境內(nèi)有固定住所、有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口(或有效居住證明)、具有完全民事行為能力的中國公民;2、有正當?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟收入(月工資性收入需在1000元以上)，具有按期償還貸款本息的能力;3、借款人所在單位必須是由貸款人認可的并與貸款人有良好合作關系的行政及企、事業(yè)單位且需由貸款人代發(fā)工資;4、遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄;5、在中國工商銀行開立牡丹信用卡或活期儲蓄帳戶;6、與貸款人簽定同意從其牡丹信用卡或活期儲蓄帳戶中扣收貸款的協(xié)議;7、貸款人規(guī)定的其他條件。這7點要牢記，缺一不可。
總的來說到中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行瀘西縣支行實習使我學到了挺多的東西，比如銀行的開戶、各種票據(jù)的清算方式和流轉(zhuǎn)程序、以及真假票據(jù)的確認等，我也學到應該怎樣去融入一個整體以及如何與人溝通。
七、實習心得
實習已經(jīng)告一段落，感謝中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行瀘西縣支行給我的此次實習機會。此次實習讓我感受到學習不止是"學"，"習"和"悟"也是必要的環(huán)節(jié)。通過這幾周的實習，使我對銀行的工作有了更好的認識和了解，真正的做到理論聯(lián)系實際，對樹立信心起到很大的作用;對銀行的日常工作也有一個初歩的了解，了解了銀行的業(yè)務范圍，及其相關的運作模式。雖然時間短暫，但是意義深遠，我體會到了付出與回報的快樂。
在工作當中，在積極做好自己的工作的同時，也學會了如何開動自己的腦袋進行思考，如何自己主動地去解決一些問題。在遇到思考后難以解決的問題時，我懂得了如何尋找自己的伙伴一起商量后再去解決。我還認識到作為一名銀行從業(yè)人員，要時時刻刻保持好的態(tài)度和心態(tài)，要有抗打擊能力和良好的心理素質(zhì)，要做好每一天的計劃，不能每天渾渾噩噩。這次實習，對我走向社會起到了一個很好的引導的作用，無論是對我的職業(yè)生涯還是人生都十分有意義。
根據(jù)學校畢業(yè)實習要求，本人于20__年_月底到_月底期間在中國農(nóng)業(yè)銀行寧?？h支行城關分理處進行了為期8周的畢業(yè)實習。實習期間，在學校和單位指導老師的幫助下，我熟悉了金融機構(gòu)的主要經(jīng)濟業(yè)務活動，系統(tǒng)地學習并較好掌握了銀行會計實務工作，理論水平和實際工作能力均得到了鍛煉和提高?，F(xiàn)將畢業(yè)實習的具體情況及體會作一系統(tǒng)的總結(jié)。
一、實習單位簡介
中國農(nóng)業(yè)銀行是四大國有銀行之一，是中國金融體系的重要組成部分，總行設在北京。在國內(nèi)，中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，資金實力雄厚，服務功能齊全，不僅為廣大客戶所信賴，已成為中國的銀行之一。在海外，農(nóng)業(yè)銀行同樣通過自己的努力贏得了良好的信譽，被《財富》評為世界500強企業(yè)之一。中國農(nóng)業(yè)銀行寧?？h支行城關分理處是寧?？h支行直屬的一個營業(yè)網(wǎng)點，一直鼎立支持寧海經(jīng)濟的發(fā)展，在地方經(jīng)濟建設中發(fā)揮著極其重要的作用，以優(yōu)美的環(huán)境、豐富的金融產(chǎn)品，竭誠為各類企事業(yè)單位和城鎮(zhèn)個人客戶提供安全、快捷的全方位優(yōu)質(zhì)金融服務。
二、實習過程
此次實習的目的在于通過在農(nóng)業(yè)銀行的實習，掌握銀行業(yè)務的基本技能，熟悉銀行日常業(yè)務的操作流程以及工作制度等。實習過程主要包括以下幾個階段：
(一)了解實習單位基本情況和機構(gòu)設置、人員配備等。
(二)學習銀行的基本業(yè)務流程與交易代碼，主要包括以下方面：銀行業(yè)務基本技能訓練，如點鈔、珠算、五筆字型輸入、捆扎等;銀行的儲蓄業(yè)務，如活期存款、整存整取、定活兩便等;銀行的對公業(yè)務，如受理現(xiàn)金支票、簽發(fā)銀行匯票等;銀行的信用卡業(yè)務，如貸記卡的開戶、銷戶、現(xiàn)金存取等。
(三)了解銀行會計核算方法，科目設置與賬戶設置，記賬方法的確定等。區(qū)別與比較銀行會計科目賬戶與企業(yè)的異同。
(四)總結(jié)實習經(jīng)過，并完成實習手冊、實習報告。
三、實習內(nèi)容
在正式學習銀行業(yè)務前，我在實習指導老師的指導下首先學習銀行工作必需的基本技能，包括點鈔、捆鈔、珠算、五筆字型輸入法、數(shù)字小鍵盤使用等。這似乎給了我一個下馬威，本來自以為銀行業(yè)務相當?shù)暮唵?，卻沒發(fā)現(xiàn)我原來有這么多基本的技能不會操作?？粗率炀毜狞c鈔，真是又佩服又羨慕，而我只能笨拙的從一張一張數(shù)起。對于珠算，剛開始我一直無法理解為什么不用計算器，這不是更方便嗎?后來慢慢才了解，原來銀行柜員經(jīng)常需要查點現(xiàn)金，看是否能賬實相符，而人民幣有多種卷別，在點鈔時需要累加，這時使用算盤就要比計算器方便，因為計算器顯示的結(jié)果超過一定時間便會消失。
經(jīng)過一個星期的“苦練”，我雖然還不能熟練操作銀行的基本技能，但大致也掌握了其中的技巧，所謂熟能生巧，主要是靠以后勤加練習了。于是接下來，實習指導老師便讓我學習儲蓄業(yè)務。該分理處的儲蓄業(yè)務實行的是柜員負責制，就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業(yè)務，即開戶、存取現(xiàn)金、掛失、解掛、大小鈔兌換、受理中間業(yè)務等。對于每一筆業(yè)務，我都學習了其ABIS系統(tǒng)的交易代碼和操作流程，業(yè)務主要可分為單折子系統(tǒng)和信用卡字系統(tǒng)兩類。此外我還學習了營業(yè)終了時需要進行的ABIS軋賬和中間業(yè)務軋賬，學習如何打印流水、平賬報告表、重要空白憑證銷號表、重要空白憑證明細核對表，審查傳票號是否連續(xù)，金額是否準確，憑證要素是否齊全等。
在銀行實習，學習柜員間每天交接工作時的對賬是必不可少的，對賬時除了要核對現(xiàn)金賬實是否相符外，還要查看重要空白憑證是否缺失，傳票是否連續(xù)等等。而柜員間對賬也是很有程序的，一般先清點現(xiàn)金，然后再是清點重要空白憑證如存折、銀行卡、存單等。
經(jīng)過一段時間的學習并背記儲蓄業(yè)務的交易代碼和操作流程后，我開始學習銀行的會計業(yè)務，即針對企業(yè)的業(yè)務。對公業(yè)務的會計部門的核算(主要指票據(jù)業(yè)務)主要分為三個步驟，記賬、復核與出納。城關分理處的票據(jù)業(yè)務主要是指支票，包括轉(zhuǎn)賬支票與現(xiàn)金支票兩種。
對于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預留印鑒相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對;再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經(jīng)超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。
對于現(xiàn)金支票，會計記賬員審核無誤后記賬，然后傳遞給會計復核員，會計復核員確認為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領取現(xiàn)金(出納與收款人口頭對賬后)。轉(zhuǎn)賬支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會計記賬員審核記賬，會計復核員復核。
四、實習收獲與體會
這次實習，除了讓我對農(nóng)業(yè)銀行的基本業(yè)務有了一定了解，并且能進行基本操作外，我覺得自己在其他方面的收獲也是挺大的。作為一名一直生活在單純的大學校園的我，這次的畢業(yè)實習無疑成為了我踏入社會前的一個平臺，為我今后踏入社會奠定了基礎。
首先，我覺得在學校和單位的很大一個不同就是進入社會以后必須要有很強的責任心。在工作崗位上，我們必須要有強烈的責任感，要對自己的崗位負責，要對自己辦理的業(yè)務負責。如果沒有完成當天應該完成的工作，那職員必須得加班;如果是不小心弄錯了錢款，而又無法追回的話，那也必須由經(jīng)辦人負責賠償。
其次，我覺得工作后每個人都必須要堅守自己的職業(yè)道德和努力提高自己的職業(yè)素養(yǎng)，正所謂做一行就要懂一行的行規(guī)。在這一點上我從實習單位同事那里深有體會。比如，有的業(yè)務辦理需要身份證件，雖然客戶可能是自己認識的人，他們也會要求對方出示證件，而當對方有所微詞時，他們也總是耐心的解釋為什么必須得這么做?，F(xiàn)在銀行已經(jīng)類似于服務行業(yè)，所以職員的工作態(tài)度問題尤為重要，這點我有親身感受。
在我實習快要結(jié)束時，基本業(yè)務流程我也算是掌握的差不多了，所以偶爾在空閑時指導老師讓我上崗操作。沒想到，看似簡單的業(yè)務處理，當真正上崗時卻有這么多的細節(jié)需要注意，比如：對待客戶的態(tài)度，首先是要用敬語，如“您好、請簽字、請慢走”;其次與客戶傳遞資料時必須起立并且雙手接送，最后對于客戶的一些問題和咨詢必須要耐心的解答。這使我認識到在真正的工作當中要求的是我們嚴謹和細致的工作態(tài)度，這樣才能在自己的崗位上有所發(fā)展。
畢業(yè)實習是大學課業(yè)里最后的一門課程，也是正式步入社會前對四年大學學習的一次檢驗。本次實習的單位是普寧市郵政儲匯局，為期一個多月，我先后到郵政儲匯營業(yè)處和郵政儲匯局綜合部兩個不同的部門，親身體驗了柜臺營業(yè)員、事后監(jiān)督員、實時監(jiān)控員的工作實況。將本次實習分為前后兩個階段進行概述，進而針對儲蓄業(yè)務實行“實名制”方面的思考。
一、實習概況
(一)實習前階段的情況
實習的前半階段，所在的部門是儲匯營業(yè)處。通過營業(yè)員指導和講授相關業(yè)務知識及業(yè)務操作技能，同時在營業(yè)員的教導下，進行實際()業(yè)務的操作，逐漸熟悉郵政儲蓄系統(tǒng)，基本上能夠獨立完成日常的儲蓄業(yè)務。尤其在點鈔、捆鈔技能的掌握方面取得了明顯的進步。
1、了解熟悉郵政儲蓄系統(tǒng)
在進行營業(yè)前臺工作的操作之前，首先必須熟悉整個郵政儲匯的操作系統(tǒng)，目前使用的是統(tǒng)一版本。剛開始實習時，熟記主交易菜單的交易碼，特別是日常的交易代碼，如：活期存取款代碼是010102、010103;卡存取款的代碼是020101、020104;現(xiàn)金轉(zhuǎn)帳代碼是010701;帳戶到帳戶轉(zhuǎn)帳代碼是010702等等。
2、營業(yè)窗口的實際操作
在熟悉了操作系統(tǒng)之后，我就開始進行實際操作了。起初在營業(yè)員的隨身指導中，慢慢地進行操作。我所在營業(yè)處采用的是柜員制交易操作，即每一筆交易都是由營業(yè)員單人單獨完成的，操作過程必須十分謹慎，注意操作流程的規(guī)范。當收到來自客戶的現(xiàn)金時，必須將鈔票“正反”兩面過機鑒別并計數(shù)，確認無誤后方可入柜，在相應的憑單上加蓋“現(xiàn)金訖”，接著再進行數(shù)據(jù)的錄入、打印單據(jù)等。而支付客戶現(xiàn)金時，必須手工點鈔與機器點鈔兩項步驟相結(jié)合，缺一不可。手工點鈔的作用在于防止鈔票粘合過機時無法完全分開。對于整捆的鈔票拆封過機清點后方可支付。另外，在支付前必須詢問一下客戶“請問您支取多少”，再次核對金額。
3、點、捆鈔技能的鍛煉
“點鈔”是銀行柜員的基本技能之一。坐姿、手勢及鈔票的擺放角度，指法、手指間作用力度和雙手的協(xié)調(diào)能力等等，這些都是要通過一番刻苦鍛煉才能掌握的技能?！袄︹n”中指法的運用是關鍵，一把鈔票抓在手中，用拇指按于中間使其凹出弧狀來，另一只手用捆鈔帶貼著外沿用力拉緊，繞兩圈后反扣住原來的帶也纏兩圈，最后將整捆鈔票壓平，這樣就可以牢牢地捆住一把鈔票了。
4、中間業(yè)務
在營業(yè)實習期間，我還涉獵到了郵政儲蓄中間業(yè)務中的兩項，一項是代發(fā)財政工資、養(yǎng)老保險;另一項是收繳電話費。前項跟一般的窗口服務差別不大。相關員工開立活期結(jié)算帳戶要根據(jù)所在企業(yè)、單位的工資清單，其帳戶余額等于工資款。社會養(yǎng)老保險則根據(jù)其保障號開立帳戶，員工可憑存折直接到窗口支取。后一項則要到電信的營業(yè)處去收取，大概每日下午5：00左右，帶齊準備好的繳費單據(jù)，加蓋日戳、私章。與電信方財會人員當面清點款項金額，對方確認、加蓋印章，并撕下相應的收據(jù)聯(lián)交于電信方保存。
(二)實習后階段的情況
實習的后半階段，所在的部門是儲匯局綜合部，實習的崗位有：事后監(jiān)督和實時監(jiān)控。事后監(jiān)督是對營業(yè)處及個網(wǎng)點的交易進行嚴格把關，是一項繁瑣的“校對”工作，它意義重大——尤其體現(xiàn)在對潛在風險(如大額支付、可疑支付等)進行全面地、系統(tǒng)地監(jiān)督。相比之下，實時監(jiān)控則體現(xiàn)出了防范風險的“時效性”。充分運用日常交易預警系統(tǒng)，可以及時發(fā)現(xiàn)重大風險并盡快排除風險。
1、事后監(jiān)督的操作
起初到綜合部，我實習的崗位是事后監(jiān)督，主要是基本業(yè)務的監(jiān)督。先按每日營業(yè)軋帳單上登記的各類基本業(yè)務的交易總筆數(shù)、總金額分別與原始憑證進行校對，確認無誤后，接著按照原始憑證的任意順序，逐筆輸入憑證打印的交易流水號和客戶填寫的交易金額，系統(tǒng)自動核對兩項內(nèi)容，回顯交易流水中的其他內(nèi)容。如果發(fā)現(xiàn)了不相符的情況，則手工聯(lián)動登記差錯。
2、監(jiān)督大額可疑支付及反洗錢系統(tǒng)的操作
對可疑支付交易的參數(shù)規(guī)定是：一日累計取款超過50萬元;單個帳戶10天內(nèi)集中(一次性)轉(zhuǎn)入金額超過100萬元并超過3次分散轉(zhuǎn)(取)出。單個帳戶10天內(nèi)累計現(xiàn)金支付超200萬元，清戶前10天發(fā)生過200萬元現(xiàn)金收付。反洗錢系統(tǒng)是全國銀行系統(tǒng)統(tǒng)一版本，啟用之后，將相關的參數(shù)輸入，之后由專業(yè)人員進行等級評定，在兩日之內(nèi)匯報上一級管理部門。
3、運用儲匯電子風險預警及稽查系統(tǒng)進行實時監(jiān)控
為確保建立有效的非現(xiàn)場監(jiān)控和稽查管理，達到及時有效地控制儲匯業(yè)務操作和現(xiàn)金流轉(zhuǎn)過程中的風險，從而提高非現(xiàn)場稽查的控制力度和威懾力，防范和化解各類儲匯業(yè)務的操作風險。實時監(jiān)控員須對預警系統(tǒng)顯示的風險進行排查，主要通過電話核銷相關的風險預警。當發(fā)現(xiàn)了重大風險時必須及時通知稽查人員，由稽查人員進行現(xiàn)場稽查。發(fā)現(xiàn)較難判定的風險時，向協(xié)查人員發(fā)送協(xié)查任務書，又相應的協(xié)查人員協(xié)查并排除風險。
二、關于儲蓄業(yè)務實行“實名制”的現(xiàn)實思考
今年3月20日，郵政儲蓄銀行在北京正式掛牌，這意味著它將以“第五大銀行”的身份開始新的歷程。由于郵政儲蓄自身的實際情況及歷史因素，存在若干不規(guī)范的問題，在此次實習期間，讓我感觸較深的是關于實行“實名制”的問題。
金融是經(jīng)濟的核心，金融穩(wěn)定了，人心才能穩(wěn)定，社會才能穩(wěn)定和發(fā)展。發(fā)展儲蓄需要安全感，安全感源于儲蓄保密性，實行儲蓄存款實名制，有可能造成存款人不安全心理的增加，因為“怕露富”是一種普遍的社會心理，老百姓怕露富，_分子也怕露富，如何在兩者之間權(quán)衡，趨利避害，很費思量，這是我們實行儲蓄存款實名制要考慮的第一個問題。
第二，推出儲蓄存款實名制后，大批黑色和灰色收入將退出銀行儲蓄，一部分深懷恐慌心理的老百姓也可能提款增加，而這種存款下降必然首先沖擊中小銀行，因為中小銀行的歷史、背景和存款實力一直是老百姓把握不住的。存款的過份提取將造成銀行流動性風險和支付壓力，所謂水落石出，存款的下降有可能使商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)突冗出來，由此沖擊到整個銀行體系，甚至引起金融恐慌。
因此，減輕實行儲蓄存款實名制的負面影響，關鍵要做好以下三點：
1、加強法律法規(guī)配套建設。比如“保密法”、“個人財產(chǎn)保護法”等相關機制的健全。
2、加強職業(yè)道德教育。對銀行內(nèi)部工作人員和公安、法院、紀檢、審計等執(zhí)法部門內(nèi)部工作人員進行職業(yè)道德教育，嚴格執(zhí)法，嚴格保密。加大對執(zhí)法部門的監(jiān)督力度，控制好執(zhí)法機構(gòu)對個人金融財產(chǎn)查詢、凍結(jié)、劃扣的權(quán)力。
3、反對腐敗。某些地方基層機構(gòu)亂收費、亂攤派、亂罰款比較嚴重，實行儲蓄存款實名制，有可能使干部更容易掌握居民的家底，因而更容易有的放矢治理“三亂”效率更高。因此對基層干部要加強知法守法教育，嚴懲“三亂”，對濫用職權(quán)，侵犯存款人利益的要堅決追究其法律責任和經(jīng)濟責任。
三、小結(jié)
通過這次的實習，我對自己的專業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解，也是對這幾年大學里所學知識的鞏固與運用。從這次實習中，我體會到了實際的工作與書本上的知識是有距離的，需要進一步學習。雖然這次實習的業(yè)務多集中于比較簡單的前臺業(yè)務，但是，這幫助我更深層次地理解儲蓄業(yè)務的流程、核算程序提供了極大的幫助，使我在儲蓄的基礎業(yè)務方面，不再局限于書本上的理論，而是有了一個比較全面的了解。
尤其在防范風險方面有著重要的意義，充分發(fā)揮前后臺的相互制約，互相監(jiān)督的作用，有利于減少錯誤的發(fā)生，避免錯帳。俗話說，千里之行始于足下，最基本的業(yè)務往往是不能在書本上徹底理解的，所以基礎的實務尤其顯得重要，特別是目前的就業(yè)形勢下所反映的高級技工的工作機會要遠遠大于大學本科生，就是因為他們的動手能力要比本科生強。
20__年_月中期到_月上旬，我在湖北__農(nóng)村商業(yè)銀行進行了為期4周的實習。四周的時間里，我見習了大堂經(jīng)理，參與了__農(nóng)商行新開發(fā)的“四區(qū)網(wǎng)格化金融服務全覆蓋管理系統(tǒng)”操作手冊的編纂，了解了農(nóng)商行的信貸流程，體驗了初入社會的樂趣與煩憂，實現(xiàn)了一次書本知識與實踐經(jīng)驗的深度結(jié)合。很感謝竹山農(nóng)商行給了我這樣一次珍貴的機會，感謝行領導對我的支持、信任，分配適合于我的工作給我，感謝農(nóng)商行工作人員向我耐心地講解知識，無私地傳授經(jīng)驗。在這短短的四周里，我收獲頗多，以下便是我的實習心得：
見習大堂經(jīng)理時，我掌握了基礎業(yè)務的流程，如開戶，掛失，解掛，辦理特殊業(yè)務(重置密碼，更正銀行卡的戶名等)，辦理個人向個人匯款、個人對公儲蓄或轉(zhuǎn)賬、國內(nèi)個人結(jié)算業(yè)務、定期存單業(yè)務等等?！斑M賬單”、“現(xiàn)金繳款單”、“國內(nèi)個人結(jié)算業(yè)務申請書”、“定期存單”等單據(jù)，我曾經(jīng)在會計課上見過，但一直未能真正了解他們的用途，也不知道如何使用，如今在實際業(yè)務中遇上，我終于徹底弄懂了他們，還能夠熟練的使用，這無疑深化了我的所學知識。
同時，我還學會了使用存折補登機補登存折，在補登補貼時，難免會接觸到各類補貼：“義兵補”“糧油補貼”“高齡補貼”“五保金”“低保金”，深入去了解這些補貼，有利于我了解國家的財政轉(zhuǎn)移支付政策，拓寬我的知識面。另外，我也學到了活卡率(新卡辦理后，第二天有一筆1元以上的交易，或者較長時間里卡內(nèi)余額大于300元，這才代表這張卡是活的)，活機率(安裝pos機后，每個月至少有五筆交易，并且一個月的交易總額必須在500元以上，這個pos機才是活的)以及替代率(能用自助機器操作的，盡量不到柜臺操作以節(jié)約人力，節(jié)省時間)等概念，這些概念讓銀行的業(yè)務不再神秘，抽象，而是具體化為一個個可以一步步操作的細節(jié)。
我來實習的這段時間，恰逢竹山農(nóng)商行研發(fā)出一款“四區(qū)網(wǎng)格化金融服務全覆蓋管理系統(tǒng)”的軟件。這款軟件旨在實現(xiàn)“深耕四區(qū)”走訪建檔工作的無紙化、網(wǎng)格化管理，提升金融服務水平，促進各項業(yè)務發(fā)展，推動地區(qū)經(jīng)濟繁榮。我有幸參與了這款軟件操作手冊的編纂。
編纂過程中，我深入、系統(tǒng)、全面地了解了這個系統(tǒng)的組成部分，一方面，我的專業(yè)知識與該系統(tǒng)所涉及的知識高度結(jié)合，我重溫了“貸款五級分類”、“資產(chǎn)負債情況”、“巴塞爾協(xié)議”等所學知識，并將他們與實際結(jié)合，另一方面，我在實際業(yè)務學到了“重置成本法”、“市場評估法”“資金歸行率”“三色分類”“四區(qū)”等以往不知道或不夠了解的知識。為了編好這一手冊，我也學習了相關的計算機知識，我對OFFICE辦公軟件的使用也更熟練了。
隨著編纂的深入，我不斷地驚訝于該軟件內(nèi)容的全面、設計的精妙、構(gòu)思的周密。由此我想到，在銀行穩(wěn)妥運營的過程中，竹山農(nóng)商行不滿足于已有的業(yè)績，不貪圖現(xiàn)有的安逸，敢為天下先，另辟蹊徑，勇于提出新思路，想出新方法并排除萬難付諸行動，這種開拓創(chuàng)新精神是難得可貴的，也是我在今后的學習工作中應當參考的。
在我實習期間，這款軟件已經(jīng)在全縣成功推廣，我與農(nóng)商行的工作人員一起分享了這份驕傲與喜悅。在不遠的將來，我期盼著它能在全市、全省乃至全國推廣。透過這一系統(tǒng)，我看到了政府實現(xiàn)網(wǎng)格化金融服務全覆蓋的決心，我更堅信我選擇金融專業(yè)沒有錯。我要用我所學的知識，促進金融服務的全覆蓋，為國人提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務。
在實習期間，我也對信貸業(yè)務進行了一定的了解，由于種種原因，我沒能親身參與一筆貸款從申請到發(fā)放的整個流程，但是我查閱了很多已經(jīng)放款成功的業(yè)務資料，向客戶經(jīng)理詢問了相關事宜，也有了一點收獲。貸款可分為貸款人提出申請、信貸營銷員調(diào)查、復查、貸審小組審批通過、放款這幾個流程。查閱貸款資料時，我發(fā)現(xiàn)銀行盡可能采取一切措施將風險降到最低：
第一，要求貸款人和擔保人(若有的話)提供家庭基本信息(包括收入、收入來源)、身份證、婚姻狀況證明、收入證明、房產(chǎn)證(若有的話)、營業(yè)執(zhí)照(若有的話)、企業(yè)資格登記證(若有的話)等等，陳述貸款用途并提供相關的證明，書面一定遵守合同約定按時還款或督促貸貸款人按時還款，否則將會以自己的資產(chǎn)抵債或者擔保人承擔連帶責任。
第二，要求信貸營銷人員貸款相關人員的信息真實、準確、完整，并對該筆貸款業(yè)務承擔“四包一掛(即包放款、包管理，包收回，包賠償，與績效掛鉤)”的責任，從而督促信貸營銷人員謹慎放款。
銀行對貸款業(yè)務的精妙的流程設計和謹慎的風險管理讓我更進一步認識到了貸款對于銀行的重要性，也對信貸營銷人員面對壓力與風險對每一筆貸款負全責的職業(yè)精神深感敬佩。
銀行柜臺是銀行工作很重要的一塊，但由于只有經(jīng)過專業(yè)培訓的人員才可以進入網(wǎng)點辦理業(yè)務，我無緣進入體驗。然而在見習大堂經(jīng)理時，我目睹了兢兢業(yè)業(yè)的柜員們在360度無死角監(jiān)控的柜臺里端坐一整個上午和下午，勤懇、耐心、熱度、細致的辦理業(yè)務，他們過硬的專業(yè)知識與崇高的職業(yè)精神令我深受感動。
在實習過程中，和不同的工作人員相處時，我切身體會到，不同職位工作人員的分工截然不同，每個人都承擔著銀行這個龐大機構(gòu)的一部分職能，也許他們只了解只熟悉自己的這一部分職能，但只要每個人做好自己的本職工作，銀行便能夠正常運轉(zhuǎn)。由此可見分工協(xié)作的重要性。另外，不同層級工作人員的工作性質(zhì)也是迥然不同的。
低層級工作人員的工作較為簡單瑣碎，每個人只負責自己職權(quán)范圍內(nèi)的事宜，風險較小，靈活性較低，有嚴格的程序規(guī)范，趨于標準化，制度化;而高層級管理人員則掌控方向，知道每一個崗位的運作情況，并將各個部門的工作統(tǒng)籌整合，推動整個機構(gòu)不斷向前發(fā)展。他們的工作面臨著更多的突發(fā)情況，處理事情更靈活自主，很難用制度標準去固化，同時他們面臨的風險也越大。這些體悟與管理學所學的知識相一致，堅定了我學習更多知識以用于未來生活和工作的決心。
短短四周里，我也體味了一遭踏入社會后朝八晚六的職業(yè)生活。試想以后踏入工作的我，經(jīng)過一天辛苦的工作后，回到家里自己準備餐飯，的確十分辛苦。我真真切切體會到了父母兼顧工作與家庭的不易，體會到金錢的來之不易——每一分錢都凝聚著勞動者的辛勤工作的汗水。我更加感謝為我操勞的父母，也更加明白了勤儉節(jié)約這一中華傳統(tǒng)美德的內(nèi)涵。
在實習過程中，除了收獲知識，我也有一些自己的思考，對農(nóng)商行工作有一些小小的建議，皆是個人的一些看法，由于知識儲備不夠，工作經(jīng)驗不足，若有不成熟的地方，還望多多包涵。
采取有效措施提高客戶的素質(zhì)。很多業(yè)務可以在自助終端自行操作，這樣既節(jié)省客戶時間，又能減輕工作人員的工作量。但大部分客戶不知道這一點，于是他們在柜臺前排了很久的隊;還有一部分客戶知道可以自助操作，卻不知道如何操作，只好都來詢問大堂經(jīng)理讓其代為操作，久而久之對大堂經(jīng)理形成依賴。大堂經(jīng)理代勞了很多客戶可以自己完成的業(yè)務，時間精力不夠用，造成大堂里總是大量業(yè)務堆積在一起等待著大堂經(jīng)理處理的局面，給客戶留下工作人員不足、長時間等待的印象。由此我認為提高客戶素質(zhì)是必須重視的一項工作。我想到一些可以參考的解決措施：
1、將能夠在自助終端進行操作的業(yè)務種類及其操作流程做成簡單易懂的視頻，在大廳的電視上循環(huán)播放?？蛻粼谂抨牭群驎r看到視頻，自然也就會去自助終端操作。
2、更進一步，可聯(lián)系政府，于黃金時段(晚上七點至九點)在河堤廣場的電視上展示該視屏，讓更多的人了解農(nóng)商行及農(nóng)商行的自助終端操作流程。
3、印刷簡單易懂操作流程宣傳圖，在下鄉(xiāng)走訪以及舉辦活動時贈送給客戶。
4、在自助終端附近張貼大幅的操作流程示意圖。
第四，大力發(fā)展中間業(yè)務。隨著利息市場化的不斷推進，銀行不能繼續(xù)依靠傳統(tǒng)的存貸款利息差來賺取利潤。發(fā)展中間業(yè)務已成為銀行賺取利潤的重要路徑。在眾多的中間業(yè)務中，除了傳統(tǒng)的電子產(chǎn)品，結(jié)合農(nóng)商行所處的環(huán)境，我認為應大力發(fā)展兩項中間業(yè)務：理財業(yè)務和保險。
1、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的客戶由于自身知識有限，大多不了解證券，也不愿意將手中所持的儲蓄去購買股票、債券等高風險的有價證券，但他們又不滿足于銀行提
供的不高的定期儲蓄利息。在這種情況下，農(nóng)商行可以針對市場需求，設計開發(fā)出一些利息稍高的理財產(chǎn)品，集中起一定范圍的資金，交由農(nóng)商行專業(yè)人員去投資。一方面可獲得利潤，另一方面可以吸引更多的客戶來農(nóng)商行儲蓄。
2、保險是朝陽產(chǎn)業(yè)，未來的發(fā)展前景不可估量。在農(nóng)商行所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，大部分勞動力都外出務工，留下許多沒有收入來源的留守老人和年幼的孩童。老人體質(zhì)較差，易生病，死亡率也高，孩童容易因為意外事故受到傷害。在這種情況下，農(nóng)商行可與專業(yè)的保險公司合作，設計一些針對留守老人、兒童的意外傷害保險，針對留守老人的養(yǎng)老保險和死亡保險。一方面可以賺取利潤，另一方面也能造福一方百姓。
以上這些，便是這四周我的實習心得。我收獲了很多，不僅僅是專業(yè)知識，還有接人待物，品德素質(zhì)。四周雖短，但我所收獲到的知識卻使我終生受用。
請允許我再一次感謝竹山農(nóng)商行給予我這次寶貴的實習機會，并無私的幫助我，教導我，信任我。衷心祝愿竹山農(nóng)商行在未來開拓更多的業(yè)務，走出寬闊的一片天地，也祝愿竹山農(nóng)商行開發(fā)的系統(tǒng)走向全省、全國!
實踐單位：__銀行
實踐時間：__年_月_日——__年_月_日
實踐內(nèi)容：在銀行大堂服務到來的顧客，傳播企業(yè)文化
實踐目的：通過在銀行里兼職，讓我在近兩個月的時間內(nèi)深入了解了銀行的基本運作，以及中國近期對于利率調(diào)整所體現(xiàn)的方針政策。對于銀行的業(yè)務有了更深切的了解。
兩個月的暑假對于學生們而言，是一種遠離課業(yè)負擔的輕松與愜意。但是，我覺得在無所事事的光陰中往往也就帶有一絲百無聊賴的失落與遺憾。為了今后在社會中更容易的找到自己的位置，體現(xiàn)出自己的價值，我決定抓住這次能在商行實踐學習的機會，在實踐中升華自己。對我這個第一次進銀行實踐學習的本科生而言，留在炙熱的陽光下的汗珠中包含著厚重的記憶、成熟的印記、寶貴的經(jīng)驗、還有就是的成就感。
眾所周知，商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和金融負債為經(jīng)營對象，經(jīng)營的是特殊商品——貨幣和貨幣資本。經(jīng)營內(nèi)容包括貨幣收付、借貸以及各種與貨幣有關的或者與之相聯(lián)系的金融服務。從社會在生產(chǎn)過程看，商業(yè)銀行的經(jīng)營，是工商企業(yè)經(jīng)營的條件。
一、商業(yè)銀行的經(jīng)營模式
從商業(yè)銀行的發(fā)展來看，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式有兩種。一種是英國模式，商業(yè)銀行主要融通短期商業(yè)資金，具有放貸期限短，流動性高的特點。此種經(jīng)營模式對銀行來說比較安全可靠。另一種是德國式，其業(yè)務是綜合式。商業(yè)銀行不僅融通短期商業(yè)資金，而且還融通長期固定資本，即從事投資銀行業(yè)務。
我國實行的是分業(yè)經(jīng)營模式。為了適應我國分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)時特點和混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢，2003年12月27日第__屆全國人民代表大會常務委員會第六次會議通過了《關于修改<中華人民共和國商業(yè)銀行法>的決定》。新《商業(yè)銀行法》對原來商業(yè)銀行法不得混業(yè)經(jīng)營的有關規(guī)定進行了修改，規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券業(yè)務，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。”
二、商業(yè)銀行的職能
1.信用中介職能。信用中介是商業(yè)銀行最基本、最能反映其經(jīng)營活動特征的職能。
2.支付中介職能。商業(yè)銀行除了作為信用中介，融通貨幣資本以外，還執(zhí)行著貨幣經(jīng)營業(yè)的職能。
3.信用創(chuàng)造功能。商業(yè)銀行在信用中介職能和支付中介職能的基礎上，產(chǎn)生了信用創(chuàng)造職能。
4.金融服務職能。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，工商企業(yè)的業(yè)務經(jīng)營環(huán)境日益復雜化，銀行間的業(yè)務競爭也日益劇烈化，銀行由于聯(lián)系面廣，信息比較靈通，特別是電子計算機在銀行業(yè)務中的廣泛應用，使其具備了為客戶提供信息服務的條件，咨詢服務，對企業(yè)“決策支援”等服務應運而生，工商企業(yè)生產(chǎn)和流通專業(yè)化的發(fā)展，又要求把許多原來的屬于企業(yè)自身的貨幣業(yè)務轉(zhuǎn)交給銀行代為辦理，如發(fā)放工資，代理支付其他費用等。個人消費也由原來的單純錢物交易，發(fā)展為轉(zhuǎn)帳結(jié)算。
5.調(diào)節(jié)經(jīng)濟職能。
調(diào)節(jié)經(jīng)濟是指商業(yè)銀行通過其信用中介活動，調(diào)劑社會各部門的資金短缺，同時在央行貨幣政策和其他國家宏觀政策的指引下，實現(xiàn)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，消費比例投資，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面的調(diào)整。此外，商業(yè)銀行通過其在國際市場上的融資活動還可以調(diào)節(jié)本國的國際收支狀況。
三、我在銀行的日常工作
1.維持大堂秩序。注意保持整潔的環(huán)境，負責對銀行的標識、利率牌、宣傳牌、告示牌、機具、意見簿、宣傳資料、便民設施等整齊擺放和維護;維持正常的營業(yè)秩序，提醒客戶遵守“一米線”，根據(jù)柜面客戶排隊情況，及時進行疏導，減少客戶等候時間;密切關注營業(yè)場所動態(tài)，發(fā)現(xiàn)異常情況及時報告，維護銀行和客戶的資金及人身安全。
2.與客戶溝通交流，實施無縫式服務。熱情、主動地詢問客戶的需求，并因應不同客戶的不同需求，給出正確的引導。當客戶提出問題時，耐心而又準確地解答客戶的業(yè)務咨詢。
3.收集信息。在為客戶提供服務的過程中，廣泛收集市場信息和客戶信息，充分挖掘重點客戶資源，記錄重點客戶服務信息，用適當?shù)姆绞脚c重點客戶建立長期穩(wěn)定的關系。
四、心得體會
學習銀行業(yè)務是一個漫長而艱難的過程，由于銀行的基本業(yè)務也種類繁多，容易被混淆。在學習過程中，要多問多聽多想，不斷理清條理，工作起來才能得心應手。面對客戶的咨詢時，一定要清晰地知道他們想要辦什么，問題在哪里，解決方法是怎樣。而且要主動向客戶提出親切的詢問，并及時引導客戶辦理各項業(yè)務。
在與人溝通的方式上，我有了很大的改變。過去不善言辭的我，在為客戶解答疑難之外根本不懂得跟他們聊聊天。其實與客戶聊天并不是偷懶的行為，而是要通過他們的言談之間了解到他們的需求，才能有針對性地向客戶提出的業(yè)務幫助?，F(xiàn)在，我跟客戶交流的同時，不斷吸收各種信息，必要時反饋一些重要信息給他們。如果遇到難以捉摸的客戶，會懂得運用委婉的言語跟他們交流，以減少客戶對自己產(chǎn)生反感的情緒。
在銀行工作，服務是最重要的。大堂經(jīng)理/助理是第一個接觸客戶的人，往往我們給客戶的感覺就會成為銀行給客戶的第一印象。因此我們要為客戶提供的服務，最親切的微笑以及最有效率的工作。我在接人待物方面，學會了用平和的心態(tài)、友善的態(tài)度來處理。
至于產(chǎn)品的銷售，與零售部的業(yè)績關系十分的密切。而且銀行的理財產(chǎn)品多種多樣，有保險、有基金、有信用卡等等。這些產(chǎn)品也會分出不同的檔次，我們在大堂服務的同時就要發(fā)掘客戶的理財需求，為他們介紹各種產(chǎn)品。
這次在商業(yè)銀行實習，與過往的兼職經(jīng)歷有很大的區(qū)別。它給了我很多寶貴的工作經(jīng)驗，甚至是人生經(jīng)驗。讓我感覺到自己有所成長，對于我將來的職業(yè)生涯開創(chuàng)出美好的新章。