在理財?shù)穆飞?,有一句俗話叫“理財之道,唯堅持不破”,理財就像出發(fā)去旅行,只要出發(fā)了,不管是火車還是高鐵、飛機或者汽車,總有一天會到達目的地,只是有的人到達早一點,有的人晚一點而已,下面給大家分享一些關(guān)于理財投資心得,方便大家學(xué)習(xí)
由于在學(xué)校的專業(yè)課程學(xué)習(xí)中較多地接觸了金融方面的知識,同時出于修金融雙專業(yè)的緣由,因此,本著一種希望能將課本與實踐相結(jié)合的思想以及一種曾經(jīng)想以后在銀行工作的憧憬,本人開始了在民生銀行的??生活。
實習(xí)第一天,內(nèi)心懷著忐忑與新奇,以一身干凈的著裝踏入了銀行,然而卻在服裝上被老師提出了嚴重的批評。作為銀行工作人員,要求有統(tǒng)一的著裝,即上身需穿白色襯衫,下著西裝黑褲外加黑色皮鞋。男性需帶領(lǐng)帶,而女性的皮鞋要求前不露腳趾,后不露跟。簡而言之,需保持一種干練,整潔的形態(tài)。作為實習(xí)生,雖不具有完全一致的服飾,但也需要穿跟行業(yè)服裝顏色相近的衣服,以保持銀行的整體形象。在受到熏陶后,下午變換上了一身職業(yè)裝回到銀行,在外在上儼然有了點工作的樣子。
縱觀整個實習(xí)生活,我的實習(xí)工作可被分成兩部分,即:擔(dān)任臨時客服經(jīng)理及學(xué)習(xí)對公業(yè)務(wù)。
客服經(jīng)理工作
原以為客服經(jīng)理只是一種引導(dǎo)作用,然而事實不然。它所涵蓋的工作可以涉及到營業(yè)部里大大小小各個方面,即需要了解所有業(yè)務(wù)的情況,包括普通的對公對私業(yè)務(wù)的存取款、貸款的辦理及還貸、理財業(yè)務(wù)的部分指導(dǎo)等,要有一種處理全局,解決突發(fā)狀況的頭腦以及良好的交流能力。
以一個下午的時間學(xué)習(xí)了民生銀行客服經(jīng)理準則以及廳堂服務(wù)標準,接觸了各種表格的填寫、幫助還貸、網(wǎng)上銀行開通及使用、查詢機的使用等。每日準時上班,一天一站就是6個多小時。
表格的填寫方面,由于民生銀行作為較小的商業(yè)銀行,有別于中、農(nóng)、工、建、交以及農(nóng)村信用合作社。它與其他小銀行如寧波銀行,光大銀行等方面有一定的優(yōu)惠政策,即:由于它們之間運用的是銀聯(lián)清算系統(tǒng)(大銀行之間使用的為人民銀行支付清算系統(tǒng)),在民生銀行存取在寧波銀行卡上的錢時無需交手續(xù)費,此費用由銀行替客戶進行支付。此外,同城轉(zhuǎn)賬若轉(zhuǎn)到5大國有銀行,則需填寫同城通存通兌單(但現(xiàn)今民生銀行沒有通兌業(yè)務(wù));若為異地轉(zhuǎn)賬,則需填寫異地轉(zhuǎn)賬單;同為民生銀行間轉(zhuǎn)賬則無需填寫表格。至于其他,如借記卡辦理業(yè)務(wù),密碼掛失及解鎖等均需填寫相關(guān)表格。而指導(dǎo)客戶填寫表格以及幫客戶取號成了我工作組成的一部分。
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開通及使用對于一個不曾接觸過的我來說起初有點困難。需教客戶如何操作,并需要進行相關(guān)演示。要回答客戶u寶和瀏覽器證書的區(qū)別以及網(wǎng)銀申請時對單筆和累計額度的限制等問題。
此外,由于理財經(jīng)理在我實習(xí)的該周請假休息,因而,我也擔(dān)任起了介紹理財業(yè)務(wù)的重任。雖然顯得有些粗略,很多東西還要請老師幫忙,但逐漸地也越來越能熟練應(yīng)對了。如:辦理錢生錢業(yè)務(wù)可以選擇1天或7天,適用于那些需要使用活期存款且存款數(shù)量較大,但使用時間不定的客戶。其底線要求為:在柜臺上辦理,需5萬元以上,而在網(wǎng)上銀行辦理,則需5萬2千元以上。同時,目前的理財業(yè)務(wù)為:將客戶的錢集中后主要投資于國庫券以及票據(jù)(主要指銀行承兌匯票),因而能降低一定的風(fēng)險。另外,也了解了申購與認購的區(qū)別等等涉及各方面的知識。
在實習(xí)期間也發(fā)生了一定的突發(fā)狀況,比如,在7月23日停電一天,險些造成銀行備用電供應(yīng)不足。在這種盡量關(guān)閉電腦,節(jié)省電量使用的情況下也就對辦理業(yè)務(wù)的速度產(chǎn)生了很大的影響,同時也導(dǎo)致取號機器難以使用。在此情況下如何穩(wěn)定客戶在等待中不厭煩的情緒,合理地進行解釋并保持一定的等待順序成了我遇到的一個問題。但憑借著之前學(xué)生工作的經(jīng)驗,讓我很好地對此進行了處理,也使銀行內(nèi)其他人員比較滿意。
總之,在民生銀行實習(xí)的半個月時間里,讓我保持著一種規(guī)律的上下班生活,不斷地了解著工作的意義,思考著那個曾經(jīng)想以后要在銀行工作的想法。同時,也讓我明白,在實習(xí)期間一定要保持一種虛心求教的心態(tài)以及不恥下問的勇氣,主動爭取自己想要學(xué)習(xí)的東西,才能獲得更多的收獲。
在銀行從事理財工作已逾四年,從懵懵懂懂到胸有成竹,從繁繁雜雜到大道至簡,四年的時間不算長,卻有些許感慨。
2005年6月參加中國銀行零售客戶經(jīng)理培訓(xùn)后,開始從事銀行的理財工作。對于4年前的銀行理財來說面臨諸多的困惑:銀行理財產(chǎn)品種類極少、客戶甚至于理財師本人未能真正理解理財?shù)囊饬x、、、理財與投資簡單的劃上了等號!炒外匯、賣基金就是那年頭所謂的“理財”,說那時的理財師等于產(chǎn)品推銷員并不為過。但2005到2006年的A股市場尚處于風(fēng)雨飄堯驚魂未定之中,能夠讓客戶鼓起投資的勇氣也絕非易事。
有人說現(xiàn)在銀行的理財師相當(dāng)于產(chǎn)品推銷員,對此我不敢茍同?,F(xiàn)在的銀行理財產(chǎn)品相對于幾年前來說豐富得多,為理財規(guī)劃中各種資產(chǎn)配置提供了較多的選擇。我們向客戶推薦的產(chǎn)品應(yīng)以滿足資產(chǎn)配置為中心,本質(zhì)是以客戶需求為核心的營銷,不是以產(chǎn)品銷售為目的而推銷。2007年先后參/加了AFP和CFP的培訓(xùn),雖然說,在實際工作中很難用得上諸如計算方差、標準差、久期等投資規(guī)劃中專業(yè)程度太高的知識,也難以將所學(xué)的保險、稅務(wù)、退休、遺產(chǎn)規(guī)劃等知識綜合運用到客戶的理財規(guī)劃中,因為通常情況下你難以掌握到客戶的總體財務(wù)狀況和全部需求。但是,只要我們具備系統(tǒng)性的理財規(guī)劃知識,并在實際工作中有意識的加以運用,不但自己的理財服務(wù)水平有質(zhì)的變化,服務(wù)的客戶也會在潛移默化中更新理財?shù)挠^念,善莫大焉!
時至今日,銀行理財師依然面對營銷任務(wù)的壓力,但我的工作原則是:營銷任務(wù)放一邊,領(lǐng)導(dǎo)壓力需頂祝只有以客戶利益為中心,實實在在為客戶利益著想,建議客戶在做好資產(chǎn)配置的基礎(chǔ)上,實現(xiàn)投資收益的擴大化,讓客戶成為理性的投資者,才能使理財成為有源之水、有本之木。其實,客戶利益與銀行長期利益是一致的。
以上是本人從事理財工作的一些心得隨想,與大家共勉。
這學(xué)期選修個人理財與投資課程不僅使我學(xué)到了有關(guān)外匯的一些知識,還認識到理智投資及合理理財?shù)闹匾?。我覺得這些都跟我們的生活都息息相關(guān)。
中國自古就有“打江山易,守江山難”的說法,其實對于錢財來說也未嘗不是如此,當(dāng)代青年掙錢絕非什么難事,難的是如何去打理手中的錢財,及如何管理手里的錢財,為我所用。殊不知很多的知名運動員剛剛退役沒多久就宣布破產(chǎn),是他們掙得錢不夠多嗎?絕對不是,一年就超過一千萬美元的收入對于我們大多數(shù)人來說一輩子也掙不到的,但他們?yōu)槭裁催€會破產(chǎn)?究其原因,就是缺乏理財?shù)囊庾R和能力,所以說你可以清高的是金錢如糞土,但你若想更好的生存就必須學(xué)會理財。
“理財”從字面上就可知其意義:管理和料理錢財。個人覺得“理”更兼理性的意思,股更適合的解釋應(yīng)該是:理性的管理錢財。之所以加上理性二字是應(yīng)為理財不僅需要頭腦,更需要理性。個人認為理財應(yīng)分為兩個方面。
其一自然就是合理的規(guī)劃手中的錢財。你不是比爾蓋茨,即便是他也不可能去隨性的揮霍。當(dāng)然我并不表示我的理財概念和節(jié)約美德等價。我承認節(jié)約作為中華民族的傳統(tǒng)美德傳承和發(fā)揚無可厚非。但我覺得真正會理財?shù)娜嗽谙M理念是持有的絕對是節(jié)制而不是節(jié)約。通俗的說就是應(yīng)該的消費還是要去消費,可有可無的消費也是適當(dāng)?shù)娜ハM。很顯然,人,大家都是人,不可能如機器般只要能量就能很好的活。人需要的東西很多,如果每天的消費只是幾個面包而矣,那么理財也失去了它的意義。學(xué)習(xí)理財是為了生活得更好,更精彩,說白了我們是為活得更好而來學(xué)習(xí)理財?shù)摹K岳碡斁褪抢檬种杏邢薜慕疱X去過更有意義的更高質(zhì)量的生活。
節(jié)約永遠無法讓你成為下一個幸之助,無論你怎么節(jié)約,就算你不吃不喝不消費,的結(jié)果也不過是你的口袋里的錢財不會變少而已。我們需要的是學(xué)會如何利用手中的錢去生錢,這就是我所認為的理財?shù)牡诙€方面“生財”。殊不知日益飆升的房價對于剛剛走出大學(xué)校門的學(xué)子來說除了無奈更多了份對未來的恐懼。很顯然,不菲的月薪,出去支出,所剩下的本來就不多,又哪來余力去支付價值百萬的房子?淪為“房奴”其實已經(jīng)很不錯了,至少他們有了拿出首付的實力和接受被奴的魄力和勇氣。所以我覺得要改變這種現(xiàn)狀我們就需要去學(xué)習(xí)如何生財,如何利用你手中所剩無幾的錢去賺錢,或者說是去投資已獲得更多的利益。這和你用你的專業(yè)知識謀取職位和財富不同,這才是真正需要人動腦子的,捕捉信息,利用信息,思考不可多得的機遇??傊延邢薜腻X投出去,把成倍的利益帶回來。當(dāng)然這就要看個人能力了,書本什么忙也幫不上的。
在人生的坐標里,如何尋找財富的元素?世界富豪沃倫-巴菲特幾乎從零出發(fā),開創(chuàng)了他最富傳奇色彩的理財人生。隨著“后理財時代”的到來,“你不理財,財不理你”成為了常掛在人們嘴邊的一句口頭彈。理財規(guī)劃的重要性日益凸現(xiàn)。然而,作為大學(xué)生的我們有很多人是不以為然。因為我們幾乎都是沒有缺過錢,沒有錢就像自己的父母要,從來不知道掙錢的辛苦也從沒想過自己要如何理財。事實上,理財是人人都需要的,但要知道如何合理規(guī)劃自己的收入,才是真正的理財。隨著生活壓力的加巨、年齡的增長、意識的膨脹、環(huán)境的逼迫很多人才會漸漸懂得后備無憂,未雨綢繆,理財?shù)闹匾浴D敲醋鳛榇髮W(xué)生我們該如何理好財?
首先,對于自己的財產(chǎn)應(yīng)進行合理的安排,在生活中如果你不理財?shù)脑?,財也是不會理你的,你若理財,財可生財。錢要花在刀刃上,作為學(xué)生應(yīng)該把錢花在你必須花的地方,做一個簡單的T型記賬本,抽空整理下就可以很好的掌握自己的收支情況,看看哪些是不必要的支出,哪些是可以控制的支出,哪些是可有可無的支出,對癥下藥,對今后的支出做出計劃,達到控制的目的,要有長遠的打算,不要為一時的消費而不顧消費的數(shù)量,要有足夠的準備,以免以后急需錢的時候沒有辦法,而救不了狀況。這樣,將會直接影響到我們將來的生活方式和態(tài)度。
其次,在入保險方面不要認為給孩子入保險就是為孩子著想的,如果有深遠的打算的話,就應(yīng)該先選擇給家長入保險,這也是我在個人理財課上學(xué)到的有用的小知識。另外還有就是可以把自己賺到的錢再讓他繼續(xù)賺,如果合理的存錢的話,就可以讓自己有更多的錢收入錢包,這樣就可以使自己不費力就賺到錢。
總的來說,大學(xué)生學(xué)習(xí)投資理財,是一件很需要耐心與毅力的事情,并不是花一時的功夫就可以學(xué)好,主要還是在自己實際參與上面,只有去市場上體驗失敗于成功,才能真正的看出一個人是否真正學(xué)到了點什么,或是根本就不適合于直接去投資理財,以后的人生要面對各種各樣的情況,我們要學(xué)會把自己腰包里不多的“銀子”投入到最需要的地方去,同時能夠月有節(jié)余,成為真正的理財高手,為未來的學(xué)習(xí)和生活做好充分的準備。
理財規(guī)劃體現(xiàn)了人們的一種生活方式,一種人生態(tài)度,一種良好習(xí)慣。
若你能制定并完善你的理財規(guī)劃,及時不斷地填補用于盛裝“真金白銀”木桶的“短板”,那么,你向?qū)崿F(xiàn)“理財人生”的成功目標又邁進了一步。
有個年輕人每個月剛發(fā)工資的第一周,想吃什么吃什么,想買什么買什么,生活就像皇帝,到了月底還了信用卡之后,就像皇帝貶入民間,吃土和喝西北風(fēng)二選一,然后每月循環(huán)。
當(dāng)某一天手機壞了需要換,或者計劃出去一趟旅游,需要大額用錢的時候,也許這個年輕人就會問:為什么我的錢都不見了??
剛畢業(yè)的年輕人很少負債(指車貸、房貸),但是錢就是存不下來,銀行卡永遠只有4位數(shù)。
要知道,胖子不是一天吃成的,年輕人的窮逼也不是一天造成的,漫無目的地購物、毫無節(jié)制地支出是金錢的敵人。想要減肥,就要控制熱量的吸收,增加運動消耗,同樣的,想要存錢,我們需要增加工資收入,同時避免不必要的支出。
簡單算一筆賬,如果堅持每個月存下500元,一年之后就有6000元,五年就可以有30000元,可以報名參加培訓(xùn),出國旅游半個月,甚至可以考慮貸款購買代步小車了。
如果堅持記賬,通過回顧上個月的消費,找到生活中的“拿鐵因子”,說不定每個月還能省下一筆不少的支出。
存錢和記賬是理財?shù)幕菊n程,沒有捷徑,只能堅持去做才能獲得回報。
羅伯特?清崎在《窮爸爸富爸爸》一書中寫道:“世界上絕大多數(shù)人只懂得為錢而拼命工作,卻不學(xué)習(xí)如何讓錢為自己工作?!?/p>
誠如所言,大多人都已經(jīng)習(xí)慣地認為只有勤奮努力地工作才能夠獲得更多的財富,于是他們不分晝夜,拼盡自己的血汗。他們能夠以此換得與所付出勞動不成正比的微薄收入,于是他們表示不公,表示不滿。事實上,很多身家萬貫的人,都未必比他們更為勤奮,可是他們卻熟知財富的規(guī)律和秘密。
許多人,尤其在中國,不敢投資理財,因為傳統(tǒng)保守謹慎思想的束縛以及個人缺乏勇氣的秉性。在他們看來,只要能夠保住當(dāng)前所擁有的財富,便感到十分知足。其實他們不懂,財富不增長或者增長緩慢,本身就意味著失去財富。
據(jù)西方的經(jīng)濟學(xué)者統(tǒng)計,大概西方國家每年的通脹都以百分之二三的比率溫和增長,所以那點可憐的銀行存款利率根本禁不住通脹率的生吞活剝。而在中國,大家心照不宣的是銀行存款利率從來都跑不過CPI的增長率。多少人,辛辛苦苦攢了一輩子的錢,拿出來后卻發(fā)現(xiàn)自己一生的財富竟然貧乏得如此可憐。其實通貨膨脹就像是一只吸血鬼,它會隨時榨取我們的財富;當(dāng)它變本加厲地猖獗時(即出現(xiàn)所謂的惡性通貨膨脹),甚至可以讓我們一無所有。即使不為了發(fā)財,僅僅是為了保護自己的血汗錢,學(xué)會如何理財都是必須的。
古人言,知足常樂。那么何者為足?按照財務(wù)自由的定義,即被動投資超過了支出時,意味著實現(xiàn)了財務(wù)自由。在財務(wù)自由的情況下,人們才有生活得舒適和愜意的基礎(chǔ),因為即使什么也不做,也照樣可以很安心地生活。
投資的的渠道有很多種,如股票、房地產(chǎn)、保險等;投資的方式也有很多種,有的人傾向于保本,有的人鋌而走險博取暴利。歸根結(jié)底由于對投資理財?shù)膽B(tài)度的不同,導(dǎo)致了各種不同的結(jié)果。固然,投資理財需要精深的理睬知識技術(shù)能力,但是心態(tài)和性格也是決定投資結(jié)果的重要因素。
在我看來,投資必不可少的態(tài)度有:謹慎、果斷、勇氣。
首先,謹慎對于一個人而言,無論是投資還是生活,都顯得尤為重要。平庸的投資者習(xí)慣于盲目跟風(fēng),他們興許不知從何處得來了點風(fēng)言風(fēng)語,便堅信某一項投資是有利可圖的,于是一哄而上,拼上全副身家,不記后果。他們不依賴自己的理智判斷,而是萬事跟著感覺走。有時候,他們會賺上一兩筆大錢;可是,一次重大的打擊就可能讓他們賠到傾家蕩產(chǎn)。而且他們?nèi)狈δ托?,對于小的收益不屑一顧,但?xí)慣于以賭博式的思維孤注一擲,期翼能夠
一夜暴富。他們時常陷入自己的思想陷阱中,過于高估自己的運氣,而一旦虧損降臨,才恍然大悟,可是為時已晚。
中國有句古話,叫做“留得青山在不愁沒柴燒”,對于投資,我們寧可少賺一點,但是絕不以身犯險。即使賺得少,可是本錢還在,有本錢,就有未來。如果用孤注一擲的態(tài)度,那么萬一剩下個濯濯童山,就再也沒機會生起火來了。
其次,盡管謹慎對一個投資者而言至關(guān)重要,可是他同樣需要果斷的性格。有人問孔子:“三思而后行,如之何?”孔子回答他說:“再,可矣?!痹?,即為兩次。謹慎固然可以減少投資者對于未來風(fēng)險的誤判,但是過于謹慎就會變?yōu)楠q豫不決,當(dāng)機不能立斷,如此一來只會延誤時機,錯失的出手點。投資市場,尤其是股票市場、外匯市場,都是瞬息萬變,有時候稍微錯失一點點時機,便再難挽回。舉例而論,南京的房地產(chǎn)市場在20__年上半年時還比較清冷,人們還都在考慮未來南京的房市是會漲還是會跌;結(jié)果下半年時,南京的房價已經(jīng)飛漲,幾乎連2萬以下的房子都找不到。如果投資者能在上半年抓住時機的話,到了下半年的時候已經(jīng)有了一比不菲的收益了。而到了下半年再考慮去投資房地產(chǎn),可能房價已經(jīng)漲到了投資不起的地步。
最后,投資者還需要勇氣。這里的勇氣,是面對失敗的勇氣。所謂“常在河邊轉(zhuǎn),哪有不濕腳”,投資活動本身就是風(fēng)險和收益同在;況且投資市場瞬息萬變,沒有人能夠預(yù)估到所有未來經(jīng)濟走勢。所以,投資者在準備投資的那一刻起,就要準備好應(yīng)對失敗。
根據(jù)心理學(xué)分析,人類有追求完美的傾向,而一旦完美被打破,便有大概率傾向于自暴自棄。一個謹慎的投資者可能在蒙受了損失之后,便失去了慣常素有的理智,反而通過賭博式的方法希望能夠一次性將虧損全部賺回,結(jié)果就形成了惡性循環(huán)。這是缺乏勇氣的表現(xiàn)。當(dāng)一個投資者具有充足的勇氣時,一旦蒙受虧損,他會勸說自己保持鎮(zhèn)定,依然按部就班,循序漸進地賺穩(wěn)錢。這種勇氣所帶來的鎮(zhèn)定力,使他可以變得寵辱不驚,始終理性地對待一切走勢和布局,保證他在大局上基本穩(wěn)妥。
缺乏勇氣的極端表現(xiàn)是失去財富的人甚至可能放棄自己的生活,放棄自己的生命。本來因為金錢,他們身上有無數(shù)的光環(huán)和榮耀,生活中有享不盡的愜意和安閑,家庭也足夠地富足美滿。但是一次投資的失利可能將這一切都攫去。于是,缺乏勇氣的人可能終日飲酒買醉,醉生夢死,甚至可能。其實,金錢雖然重要,但是畢竟是身外之物,生不帶來,死不帶去。追求金錢本不是生命的目的,追求金錢只是為了讓自己讓家人更好地活著;可是失去金錢就選擇結(jié)束生命,這意味著更好地活著是為了追求金錢,這樣一來就本末倒置了,那么本來追求金錢的行為還有什么意義。所以,投資一旦失敗,同樣需要這樣勇氣,去承認自己失敗了這個事實,并且告訴自己,只要生命還在,生活還在繼續(xù),就仍然有機會,一切都沒有結(jié)束。
有人說“性格決定命運”,投資理財就是一個性格的棋盤,有什么樣的思想,什么樣的境界,就會收獲什么樣的結(jié)果。在學(xué)習(xí)理財投資的知識技能之前,先培養(yǎng)出自己性格優(yōu)勢,也許更有益處。
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