個人理財?shù)闹匾杂心男?隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，理財變得越來越重要，理財可以抵制通貨膨脹帶來的威脅，同時理財也可以讓個人的財富增值。個人對財富的管理，最有效的方法就是進(jìn)行投資理財，清楚自己的財富，并且合理的規(guī)劃自己的財富，不讓自己額度財富貶值。下面給大家分享一些關(guān)于金融財經(jīng)知識心得，方便大家學(xué)習(xí)
一、理財是個人生活的一部分
無論你是否意識到，每一個人對于自己人生的規(guī)劃其實(shí)從某種意義上來說就是理財?shù)囊环N，只不過管理的資源是自己本身罷了。當(dāng)消費(fèi)者開始獨(dú)立生活之后，自己所每天的收入和支出將直接決定自己所能夠具有的生活質(zhì)量，可以說每一個人必須能夠?qū)ψ约旱呢攧?wù)進(jìn)行預(yù)算和策劃，這是保證自己可以過上正常、優(yōu)質(zhì)生活的必要手段。
二、理財是積累資本的最穩(wěn)妥方式
理財不是投資，理財追求的是平穩(wěn)資產(chǎn)增值，在這一點(diǎn)上消費(fèi)者需要了解清楚。在理財?shù)倪^程中要能夠選擇正規(guī)而且合理的方式。
三、讓資產(chǎn)保值
理財是保證普通消費(fèi)者在擁有了一定資產(chǎn)資源之后能夠資源升值的之中方式，畢竟天上不會掉餡餅，如果消費(fèi)者沒有通過使用有效的手段和方式，自身的資產(chǎn)是不可能自動升值。
學(xué)會理財?shù)闹匾允亲屇銓W(xué)會花錢，錢花在刀刃上。通過理財把不用的閑錢利用起來，讓錢給我們帶來錢，提高我們對金錢的把控能力，掌握金錢的流向，提升自己的理財能力和判斷力，從而進(jìn)一步提高我們的生活水平。
一、新手理財要先判斷你屬于哪類投資者
新手理財投資前，可以先對自己的風(fēng)險偏好進(jìn)行測試。每個理財人對待風(fēng)險的態(tài)度不同，選擇投資理財產(chǎn)品時考量的維度也就不同，對于收益的期望也存在差異。理財人心里應(yīng)該有這樣的認(rèn)知：理財之前先弄清楚自己的風(fēng)險承受能力，然后據(jù)此做出合適的選擇，事情才會始終在自己的掌控范圍內(nèi)。
如果你是穩(wěn)健型投資理財者。相信你對于理財風(fēng)險和回報率都能很好地把握，你更愿意用最小的風(fēng)險來獲得確定的理財預(yù)期年化收益。對于穩(wěn)健型投資理財者來說，理財產(chǎn)品的獲利能力應(yīng)該是最先考慮的問題，追求的是低風(fēng)險下的穩(wěn)定收益。
如果你是平衡型投資理財者。你的風(fēng)險偏好偏高，但還沒有達(dá)到熱愛風(fēng)險的地步，你對理財?shù)钠谕怯眠m度的風(fēng)險換取合理的回報。如果你能堅持自己的判斷并進(jìn)行合理的理財規(guī)劃。你會取得良好的理財回報。
如果你是防御型投資理財者，應(yīng)該重點(diǎn)構(gòu)建一個包含了安全級別極高的若干大型平臺的理財投資組合，期望收益在4%-6%之間。這種策略，需要投入的精力很少，但安全度很高，可以輕松獲得高于銀行定存的收益。
如果你是積極型投資理財者，可以選擇一組優(yōu)質(zhì)的中小型平臺，期望收益在6.5%-13%之間。這種策略，對投資者的要求較高，必須能夠識別出具有持續(xù)發(fā)展能力的平臺，且對每個投資項目，也要有一定的判斷能力，包括項目的真假、風(fēng)控措施的完備性等。
二、新手理財不應(yīng)選擇收益過高的項目
新手理財之前，特別要避免看到收益過高的理財產(chǎn)品就頭腦一熱去投資，因為新手還未確立自己成熟的理財觀念和體系。以網(wǎng)貸平臺為例，需要對各個P2P網(wǎng)貸平臺進(jìn)行篩選，高收益往往伴隨著高風(fēng)險，所以P2P理財收益并不是越高越好，如今行業(yè)正常收益率通常在8%到10%之間，如果平臺年化率超過20%，那么你就該多打幾個問號了。
還有一項可以考察收益是否可靠的標(biāo)準(zhǔn)，就是看其在各大P2P理財行業(yè)網(wǎng)站上的排名和在投資人中的口碑情況，挑選出最安全且收益較好的理財平臺，投資時資金切忌太過集中，分散投資最靠譜。
可以看出，挑選收益適中理財產(chǎn)品最為適合。對缺乏實(shí)踐經(jīng)驗的新手們來說，投資一定要從簡單的做起。股票說實(shí)話不是很適合新手理財，其不僅難度系數(shù)較高，風(fēng)險也較大。新手理財投資可以嘗試貨幣基金、基金定投等方式，再根據(jù)實(shí)際資金情況，配置些穩(wěn)健的固定收益類產(chǎn)品，逐步積累財富。
第一步：盤點(diǎn)資產(chǎn)，理清財務(wù)狀況
很多職場新人只知道自己每月工資發(fā)了多少錢，卻不知道自己每月花了多少錢。因此，第一步就是盤點(diǎn)自己的資產(chǎn)和負(fù)債，資產(chǎn)包括現(xiàn)金、存款、投資等，負(fù)債包括房貸、車貸、卡債、借款等。建議大家做一張自己的資產(chǎn)負(fù)債表，這樣可以對自己的資產(chǎn)狀況做到心中有數(shù)，便于及時發(fā)現(xiàn)問題并做出相應(yīng)的調(diào)整。
第二步：堅持記賬，遏制沖動消費(fèi)
職場新人要養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，有計劃地消費(fèi)。最好把每一筆消費(fèi)都記錄下來，按照月度，將日常記錄的明細(xì)賬進(jìn)行整理，對自己的消費(fèi)習(xí)慣有一個清晰的認(rèn)識。除了按照用途分類，再按照必要支出和可控支出分成兩大類。現(xiàn)在有很多記賬類app，你只需動動手指把每筆支出記下來，app就可以按照你的需求自動統(tǒng)計你的月度賬單。值得注意的是，可控支出的部分就是節(jié)流的切入點(diǎn)，而節(jié)流的關(guān)鍵就在于不要沖動消費(fèi)。
“看見別人的馬甲線很是羨慕，我也要好好鍛煉身體，辦個健身年卡吧”;“雙11活動力度真大，為了用掉各種滿減券，又花超支了”;“本來只想買件t恤，發(fā)現(xiàn)兩件起才包郵，又下單買了條褲子”……大家反思一下，以上說的這些，是否在你身上發(fā)生過?大家切記要買需要的而不是買優(yōu)惠，現(xiàn)在電商人造節(jié)日頻繁，促銷噱頭大于優(yōu)惠，到手的錢別亂花，一定要遏制沖動消費(fèi)。
一直以來，銀行理財都分為兩部分，表內(nèi)理財和表外理財。
表，指的是銀行的資產(chǎn)負(fù)債表。
表內(nèi)理財相當(dāng)于銀行存款，因為它需要計入資產(chǎn)負(fù)債表中，需要計提撥備，所以表內(nèi)理財實(shí)際上就是保本理財。
表外理財因為不計入資產(chǎn)負(fù)債表中，正常來說銀行只是充當(dāng)通道的角色，收取管理費(fèi)，所以表外理財實(shí)際上就是非保本理財。
但是，對于銀行來說，因為表內(nèi)理財需要計提撥備，相當(dāng)于這部分錢不能用，沒辦法產(chǎn)生利潤，表內(nèi)理財規(guī)模越大，利潤損失越多。
而且因為表內(nèi)理財計入資產(chǎn)負(fù)債表，所以會受到監(jiān)管監(jiān)督，不管是規(guī)模還是投資方向，都會受到監(jiān)管限制。
所以，銀行其實(shí)是不愿意做表內(nèi)理財。
一來，銀行倚仗自己的資金融通優(yōu)勢，大量資金都會流向銀行，這么多錢不能也不想投入表內(nèi)理財，怎么辦?
于是，銀行開始做大表外理財。
通過券商、保險、信托等等方式發(fā)行理財產(chǎn)品，銀行出錢，扮演資金通道的角色，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)從表內(nèi)轉(zhuǎn)向表外。
由于表外理財不受監(jiān)管監(jiān)督，為了能夠獲得更高的回報，投資的底層資產(chǎn)大部分都是高風(fēng)險高收益的資產(chǎn)。
這樣一來，銀行的風(fēng)險就變大了。
因為有些銀行為了吸引資金私自承諾保本，而且老百姓才不管表內(nèi)表外，反正買的是銀行理財你就要保本。
雖然表外理財名義上是非保本理財，實(shí)則一樣存在剛兌現(xiàn)象。
慢慢地，表外理財各種亂，期限錯配、資金池、多層嵌套等等問題越來越多。
監(jiān)管就不樂意了，一來你們玩什么，監(jiān)管一概不知，二來表外理財沒有撥備計提，出了問題怎么辦，三來上面壓力大，不能剛兌，不能出風(fēng)險。
于是，監(jiān)管要求銀行資金要重回表內(nèi)，關(guān)閉通道業(yè)務(wù)。
如果資金都回表內(nèi)，銀行樂意嗎?
又不讓剛兌，如果都回表內(nèi)，那表內(nèi)理財?shù)囊?guī)則怎么辦?而且表內(nèi)理財各種受限，這不就是要銀行拒錢于門外嗎?
所以，讓銀行成立資管子公司或許是最好的選擇。
一來錢還是銀行的，二來理財規(guī)則該怎么樣還是怎么樣。
以后，銀行扮演的就是理財產(chǎn)品代銷的角色，銀行資管子公司扮演的才是發(fā)行理財產(chǎn)品的角色。
如果銀行理財以后都由銀行資管子公司發(fā)行，會有什么變化呢?
一切都按資管規(guī)則來辦，銀行也沒有豁免權(quán)，不能像以前一樣隨意亂玩了。
一、我們認(rèn)為——發(fā)展必須以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為落腳點(diǎn)。書中在談到擴(kuò)大內(nèi)需的4萬億應(yīng)該怎樣花時指出，把大量資金投資在基礎(chǔ)建設(shè)的同時，更應(yīng)考慮對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投入，否則由此帶來的“擠出效應(yīng)”，將會使民營經(jīng)濟(jì)的融資難更為突出，畢竟吸納70%以上就業(yè)人口的是眾多的民營企業(yè)。民營經(jīng)濟(jì)生存環(huán)境的惡化反過來亦將進(jìn)入其他領(lǐng)域，比如說樓市、股市、黃金市場……，那么本已充滿泡沫的樓市將會怎樣，反正股市已經(jīng)在不到兩年的時間里跌到了2500點(diǎn)。今年初，國家迅速調(diào)整了信貸政策，把9.5萬億的信貸規(guī)模降至了7.5萬億，提出了均衡投放的概念。現(xiàn)在各家金融機(jī)構(gòu)申報的貸款全部集中在每月的頭幾天進(jìn)行放貸，銀行對放貸的要求顯得審慎而有節(jié)奏，規(guī)范控制成為最大的特點(diǎn)。又有消息稱，國家將嚴(yán)格規(guī)范政府投融資平臺的建設(shè)，把更多的信貸直接投放于經(jīng)濟(jì)實(shí)體，而縣級政府投融資公司很有可能予以撤銷或上收于市一級。雖說金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液，但血液只有在進(jìn)注體內(nèi)才能輸送營養(yǎng)，資金也只有投入實(shí)體經(jīng)濟(jì)才能利好發(fā)展。
二、我們認(rèn)為——市場經(jīng)濟(jì)必須在規(guī)則框架中運(yùn)行。在對市場經(jīng)濟(jì)的理解中，我們很容易自信市場的那一只手，特別是在加入WTO之后，隨著我們逐漸洞開的各個領(lǐng)域，我們依靠什么來做國家經(jīng)濟(jì)的防火墻?次貸危機(jī)爆發(fā)后，美國政府沒有把問題推向市場，而是在短短的日子當(dāng)中就迅速地、果斷地作出決定。在打開門戶迎接世界的同時，我們迫切地需要一部符合自身實(shí)際的規(guī)則體系。然而，被中國銀行業(yè)視為風(fēng)險控制圭臬的《巴塞爾協(xié)議Ⅱ》卻被國際金融炒家們看作是陳舊落伍的垃圾。就連美聯(lián)儲前任主席格林斯潘都承認(rèn)，金融創(chuàng)新的速度太快了，以至于我們永遠(yuǎn)無法充分理解所有的產(chǎn)品和交易。日本在簽訂“廣場協(xié)議”后，隨即進(jìn)入了持續(xù) 20年的蕭條。如今，按照郎教授的說法，“轟炸日本經(jīng)濟(jì)三部曲”果真如是的話，第一部曲融資融券和第二部曲股指期貨/期權(quán)我們在今年上半年都已完成，看來接下來的路對我們顯得那么緊迫而沉重。
三、我們認(rèn)為——讀懂經(jīng)濟(jì)往往需要另一種思維。在傳統(tǒng)供需理論的指導(dǎo)下，我們有時似乎很難明白經(jīng)濟(jì)是怎么一回事。明明石油產(chǎn)量穩(wěn)步增長，價格卻一路飆升;
09年的國際市場上，更是出現(xiàn)了中國買什么大宗商品，便漲什么的奇怪現(xiàn)象。顯然，國際大宗商品的定價權(quán)已被人控制，而絕非經(jīng)濟(jì)理論所能解釋。經(jīng)?？吹揭贿吺菄馐袌錾习疟韧尥拊跓豳u，一邊是國內(nèi)廣大外貿(mào)企業(yè)在微薄利潤中苦苦掙扎，形成的強(qiáng)烈反差令人反思。如同書中所言，也是我們經(jīng)常能在網(wǎng)絡(luò)所見的“硬1元，軟6元”現(xiàn)象，即在制造業(yè)領(lǐng)域創(chuàng)造的1塊錢，通過整個大物流環(huán)節(jié)之后會產(chǎn)生6塊錢的效應(yīng)，我國沿海出口企業(yè)往往只能在硬1元中摳利潤，而通過產(chǎn)品設(shè)計、原料采購、倉儲運(yùn)輸、訂單處理、批復(fù)經(jīng)營、終端零售等六大物流環(huán)節(jié)所創(chuàng)造出來的軟6元卻常常拱手于人。所以，供給創(chuàng)造需求的思路，我們必須學(xué)會。就像要解決目前我國股市問題，我們一看大小非問題能不能徹底解決，二看制造業(yè)等實(shí)體究竟發(fā)展的好壞，但真要長期解決股市的問題則必須跳出股市來看問題，解決制造業(yè)的問題絕不能單靠制造業(yè)本身，這就是郎教授所言的圍魏救趙的道理。
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